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（二）贷前调查框架包括 1、筛选客户：客户经理根据国家、本行、合作对象的有关要求筛选客户。对符合条件的客户，客户经理主管审核，提出是否继续调查的意见。 2、借款人授信申报资料及信息搜集： （1）申请授信时需搜集、审核的资料：营业执照、贷款卡等。 （2）用信时需搜集、审核的资料：申请书、决议、签字样本等。 （3）决策时需搜集、审核的信息：财务数据、银行流水、对账单、纳税情况、银行信用状况、个人信誉状况、或有负债、担保情况（保证、抵质押，个人保证其配偶情况）等。 可接受的抵押财产：抵押人所有或第三人提供担保的房地产，抵押期限不超过房地产出让年限；在建工程；机器、交通运输工具和其他财产等。 （三）授信业务申报 完成调查工作后，客户经理撰写《授信调查报告》，在信贷系统中录入、修改客户、业务、担保信息、授信建议等内容，并扫描相关资料，信用等级评定，发起授信申报。 （四）客户信用评级 客户信用等级评定指标体系主要包括： 1、偿债能力。资产负债率、利息保障倍数、流动比率、速度比率、现金比率、经营活动现金流入量、经营活动现金净流量； 2、盈利能力。销售净利率、资产净利率、净资产收益率； 3、营运能力（不同的行业不同的标准，此为工业等行业累）。应收账款周转次数、存货周转次数； 4、信用状况。贷款质量、贷款付息情况； 5、发展潜力。销售收入增长率、净利润增长率、资本增值率、净资产、领导者素质及管理能力、发展前景。 ●小企业客户还需要对客户实际控制人进行评级。权重分值企业和个人各占50%。 ●小企业客户信用等级设置为： AA级、A级、BBB级、BB级、B级。 ●对与担保公司担保、资产管理公司合作，采取抵质押的，信用等级评级达不到BBB级的，可以手工上调信用等级至BBB级。 三、贷后管理 贷后管理包括资金支付、实地检查、风险预警、五级分类、减值准备和尽职调查。 （一）资金支付监管。 资金支付包括自主支付和受托支付。 自主支付。按照合同约定由客户支付的信贷资金。 受托支付。原则上采取受托支付，单笔支付不得超过1000万元。小企业受托支付主要是：新建立信贷关系，客户信用等级为BBB级及以下，且支付在100万元以上的；用途明确，单笔500万元以上的；累计支付金额超过500万元以上的等。 个人贷款属于经营性的，超过50万元采取受托支付，属于消费类的超过30万元采取受托支付。 每笔提款后的15个工作日内，客户经理做资金支付检查。对分次支用的，要逐笔跟踪直至累计支用额不少于贷款总额的100%。 （二）实地检查内容 1、借款人实地检查检查间隔期一般为三个月，频率如下： （1）房地产抵押、上市公司股权质押、标准仓单质押等担保方式，特别授信业务，检查间隔期不超过六个月。 （2）与我行资金交易管理系统对接的批量开发的客户，实地检查间隔期不超过六个月。 （3）预警客户实地检查间隔期不超过一个月； （4）BB、B级客户，五级分类后三类、四级分类后三类客户，实地检查间隔期不超过二个月；和公司授信业务。 2、借款人实地检查内容 执行管理要求检查。如落实授信批复要求等。 管理层情况检查。法定代表人及主要股东信誉、资信变化等。 经营、财务、对外投资检查。主要关联企业、控股公司经营情况等。 检查方式：收集财务信息，分析借款人现金流，核对银行流水、存货与应收账款等。 法律风险检查。借款人及关联企业、管理人员是否涉及法律纠纷。 重大事件检查。股东变更、投资、改制、重组、租赁、破产等。 特殊行业的贷后检查可由有权审批人指定，不局限于上述规定。 对批量开发或信用风险具有共性的联贷联保、担保公司担保客户等，可批量检查。 3、保证人实地检查。同借款人检查。 4、抵（质）押检查。 抵押品存放及毁损现象，使用是否正常等； 抵押品所有权人是否发生变化，是否存在重复抵押； 已办保险的抵押品是否在保险期内； 抵（质）押品市场价值变化情况。 （三）检查流程 客户经理检查--提交客户经理主管审核。 1、客户经理在单笔贷款、银行承兑汇票业务到期前30天完成还款资金落实情况检查。 2、利息回收管