保险学概论电子教案.doc

《保险学概论》（国际贸易系）课程电子教案 教师： 第一章 ??风险与保险 第二章 ??保险的本质 第三章 ??保险的基本原则 第四章 ??保险法与保险合同 第五章 ??财产保险 第六章 ??人身保险 第七章 ??再保险 第八章 ??保险运行环节 第九章 ??保险经营 第十章 ??保险市场 第十一章 保险市场监管 第十二章 社会保险  风险与保险 第一节 风险概述 一、风险的概念 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。 （一）风险：损失的不确定性。即可能存在损失，并且损失不确定。所谓不确定性包括： 损失是否发生不确定 损失何时发生不确定 损失何地发生不确定 损失程度不确定 （二）损失频率与损失程度： 1、损失频率：在一定时间内，一定数目 的危险单位中受到损失的次数或程度。用公 式表示如下： 如10万名50岁的男性公民在一年中有100人死亡。则 损失频率实际上是指损失的发生的概率。该指标可用来衡量风险大小，且损失 频率介于0—1之间。当损失频率为0或1时，风险不存在，当损失频率为0.5时，风险最大。风险大小与损失概率的关系如上图所示。 注意：保险中的风险程度同通常意义上的风险程度的衡量有所区别。前者表示不确定性，即不确定性越大，则风险越大。因此，损失可能性大时，则不损失的可能性小，从而风险小；而后者表示损失可能性的大小。 2、损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。 如某时期共发生汽车事故100起，损失总额50 万元。则有： 损失频率与损失程度的关系：二者成反方向变化。二者关系也可用汉立区三角来表示。如课本P3。 （三）风险与概率 1、概率：用来表示不确定性事件的确定性程度。其值介于0与1之间。其中1为必然事件的概率，0为不可能事件的概率。所有可能事件的概率之和等于1。用公式表示：0≤P(A)≤1式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)表示常数P为事件A的概率； 　　 1表示必然事件的概率； 　　 0表示不可能事件的概率。 　　在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: 　　 n 　　 ∑Pi=1 　　 i=1  　　 以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。） 三、风险的种类 （一）纯粹风险和投机风险 1、纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。其结果只有：损失和无损失。 2、投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。其结果有：损失、无损失和获利三种可能。 可保风险只能是纯粹风险。 （二）静态风险和动态风险 1、静态风险：由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。如地震、暴风、盗窃、欺诈等。 2、动态风险：由于人类社会活动而产生的各种风险，如战争、通货膨胀等。 3、二者的区别： （1）静态风险变化比较规则； （2）静态风险所波及的面只涉及到少数人； （3）静态风险只是纯粹风险，而动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。 （三）基本风险和特定风险 基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 　　 特定风险(Particular risk)是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险(Liability risk)是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯