住房公积金贷款风险的思考.docVIP

关于对住房公积金贷款风险的思考 　　一、住房公积金贷款风险的基本表现形式 　　住房公积金贷款的风险主要表现在以下方面： 　 1、由非理性行为产生的贷款风险。主要有：（1）发放人情贷款；（2）借款人故意不还贷款；（3）借款人挪用贷款；（4）住房未按规定设定抵押和办理保险。 ??????2、理性行为产生的贷款风险。尽管借贷双方的行为都表现得十分理性，但还是会产生一些难以预料的贷款风险，主要有：（1）借款人的收入减少，无经济能力归还贷款，而借款人又没有第二处住所可以腾空抵押住房，以便处置抵押住房，清偿贷款本息；（2）抵押物或质押物因自然灾害造成损失，而借款人又没有经济能力归还贷款，造成贷款不能按期足额收回；（3）有关贷款经办人员的疏忽大意，造成贷款不能按期足额收回，或借款人疏忽忘记按期还款；（4）由于客观原因，造成管理制度不健全或者不完善造成的贷款风险。 二、防范降低住房公积金贷款风险的几点建议 1、在和商业银行的贷款委托方面，必须强化我们住房公积金管理中心的主体地位，明确贷款委托业务中的风险责任关系, 在委托合同中分清委托方与受托方的风险责任。受委托银行敷衍应付、办事不力或操作失误而导致个人住房公积金贷款出现损失的，由受托银行承担。并且要以中心为核心，督促各受委托银行建设强有力的还款催收队伍。 2、建立个人住房公积金贷款风险管理系统。个人住房公积金贷款风险贯穿于贷款审核、发放和回收的整个过程，因此，要建立完善的风险管理体系。首先，建立个人信用制度，为个人住房公积金贷款信用评审提供详尽的资信依据。其次，建立个人住房公积金贷款审核责任制度。在委托模式下，这一制度应包括受托银行的贷款评审与中心审核两个环节。再次，建立个人住房公积金贷款风险预警系统。这一系统包括借款人就业与家庭收入变动信息反馈、还本付息监控、贷款逾期级数(即风险级数)预报、抵押物变现和外部环境风险监测等子系统。 3、逐步建立个人信用制度。审批公积金贷款应评估借款人的品德、还款能力、抵押物和行业环境来确定其信用等级。建立个人信用制度是一项系统工程，在我们上系统后需要分步稳妥推进。第一步,建立个人信用档案制度，充分利用银行的工资发放系统、储蓄存款实名制、税务部门的个人所得税申报制、社保及公积金的个人账户等，初步建立个人信用信息档案查询系统；第二步，利用计算机网络技术，建立个人信用信息系统，实现资源共享；第三步，发展和健全信用中介机构；第四步，建立和各金融机构的个人贷款信用信息共享。 4、完善中心个人住房公积金贷款政策和方式。一是贷款规模与缴存额挂钩，将借款人每月的还本付息额严格控制在其家庭月收入的40%以内。二是改善还款方式，在时间和地点上方便借款人还款，使其养成按期还款的习惯，并可设计多种还款方式；在还款时间上,可允许预还或一次性还款；对特殊职业的职工允许按季还款；为方便借款人还款,可利用银行网点和资源，办理还款储蓄卡或一卡通，实行通存通还、自动划款。 5、严格住房公积金贷款的抵押管理。一是认真审查抵押房屋的合法性，对用存量房产作抵押的，产权权属不清或共有比例划分不清的，不予贷款。用期房设置抵押的，要严格审查抵押住房的批准建房、售房手续等文件是否齐全，并要求达到建设部有关管理办法规定的工程进度标准方能贷款。二是要求售房单位承诺到期及时办理产权过户手续，不履行承诺的，负连带责任。三是与产权抵押登记部门签订委托办理房屋它项权证的协议，确保抵押手续完整到位。四是控制抵押率在70%以内，避免抵押物的变现风险。五是切实执行 《担保法》，对合同期满不清偿债务的，坚决依法拍卖抵押房产。 三、防范降低住房公积金贷款风险的几点措施 1、借款人申请公积金贷款须提供自己或他人的第二可供住所，以便因不能按时还款能及时腾空住房，处置抵押物变现还贷。 2、建立贷前面谈制度。由住房公积金贷款经办人与借款申请人面谈，建立面谈记录，贷款经办人和审批人应根据面谈记录等资料，对贷款申请人的购房意图、还款意愿、还款能力及提供资料的合法性真实性进行审核，确定具体贷款额度、期限。 3、严格执行住房公积金贷款的比例管理等规章制度，一般住房公积金贷款余额占住房公积金余额控制在不超过90％，以避免出现支付风险。 4、贷后的催收责任制，要进行贷后跟踪管理，还款催收责任实到人，对经催收不还的借款人依据合同进行法律程序，及时处置抵押物，追偿余下的贷款本息。 5、按照《住房公积金管理条例》的要求建立贷款风险准备金制度。住房公积金管理中心应建立住房公积金风险准备金制度，一旦贷款收不回，造成住房公积金管理中心经济损失时，要按有关规定使用风险准备金进行冲销。 　 6、建立个人住房公积金贷款保险制度和住房产权抵押登记制度。抵押贷款保险期限自抵押登记之日起至还清贷款本息止， 保险金额不低于贷款的本息余额，保险第