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关于改善小微企业融资环境的思考与建议 中小微型企业贡献了我国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业,中小微型企业是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量,是社会经济躯体的毛细血管，是促进全民就业的蓄水池。年，信贷政策收紧，中小微企业融资雪上加霜年又是新世纪以来宏观经济较为困难的一年，中小微企业融资如何多样化？金融机构如何配置资源应对难题？政府如何切实改善融资环境？是我们坚持双轮驱动、实现转型升级，保障经济社会持续稳定发展过程中必须加以研究解决的重大问题。小微企业融资难，是长期困扰各国经济发展的共性问题，对于处于经济腾飞、社会转型时期的中国，矛盾尤为特出，成因更加复杂。一句“贷款难”，仅从一个角度折射出小微企业的尴尬处境，进而可以透视民间艰苦的创业环境。小微企业成长有着自身的发展规律，存在着阶段性缺限和矛盾。仅就融资环节而言，小微企业普遍存在法人治理机制不健全、现代企业制度不完善、经营财务数据不透明、信贷有效抵押不充分等现象，在操作层面，还有资金需求频度高、额度小、时间急等技术性问题。这些因素使得以寻求商业利润和资金安全为宗旨的商业银行，直面经营成本提高、资金风险上升的压力，加之大型企业、重点项目、政府平台、虚拟市场资金需求旺盛，商业银行面向小微企业慎贷行为在所难免。由此，我们不难发现一个“悖论循环”：小微企业作为经济社会重要成分不可或缺——小微企业阶段性缺限和矛盾不可逾越——商业银行（强势群体）针对小微企业的自利行为不可避免——小微企业在市场法则下自生自灭——经济社会基本单元活力不足，这显然与我们的发展宗旨相背离。在当今国情下，本人认为各级政府应运用政策“有形之手”协同市场“无形之手”，充分发挥企业能动性和民间创造力，多途径改良中小微型企业融资环境。核心内容在于政府正视中小微企业具有公共产品 “收益外在性”（社会效益）的特点，针对中小微企业融资市场失灵采取适度干预政策；加快基层金融市场建设步伐，构建“草根”金融体系，整合“中小微”资金低成本对接中小微企业；政府、国企适度让利，藏富于民，切实减轻中小微型企业税费及隐形负担。就地方政府层面，本人提出以下几点建议： 一是吸纳我市近年来“三服务”工作成功经验，整合行政资源，调整充实力量，以“政府挂帅、一家牵头、部门协同、分工负责”的形式组建中小微型企业（个人创业）服务平台，将服务工作常态化、部门化、窗口化。二是在服务平台基础上，建立中小微型企业信用信息中心，借鉴人民银行企业信用基础数据库体系，参照商业银行征信流程和相关金融产品技术要求,科学设计企业信用直接与间接数据评价模型,采集企业分散在各个部门领域的银行和非银行信用信息,实现企业信用信息的联网整合和资源共享,运用政府行政资源和公信力提升企业信用信息透明度，为银行、企业及其它合作方降低征信成本、提高工作效率。三是完善政、银、企、保四方疑难问题会商机制，以企业资金需求、银行融资方式、风险防范措施为重点，组织政银企保面对面协调活动，并将这项活动列为“三服务”工作重点内容，使其常态化、制度化，着力打造友好、规范、务实、高效的融资环境。 为缓解中小微型企业所遭遇的困境，政府必须从利益分配机制顶层设计和社会容忍度底线控制两个层面向中小微型企业倾斜，为中小微型企业减负提效。去年国务院出台了支持小微型企业发展金融财税9条扶持政策，地方政府及金融机构应坚决贯彻执行，要以此为基础，结合本地区、本部门软环境建设，以进一步取消和减免涉企收费为重点，深化、细化、强化相关整改措施和扶持政策，放大政策连琐效应，促进形势率先好转。就融资环节而言，重在减轻中小微型企业融资成本，土地、房产、工商等政府部门，对涉及中小微型企业贷款业务的行政性收费应给予减免，对评估、公证、保险等中介机构要发挥政府影响力，对其收费标准予以政策引导，降低企业办理抵押的费用。加强信用担保体系监管，通过担保机构资信评级、政策激励、风险警示等措施，促进担保机构合理收费、规范经营。商业银行要认真清理纠正金融服务不合理收费，科学设计低交易成本信贷产品，杜绝旨在变相收费和搭车谋利的“衍生产品”，切实降低企业融资实际成本。地方政府要发挥政治优势和市场优势，利用考核奖励、舆论导向等手段，督促商业银行切实担负起应尽的社会责任。 中小微型企业自身特性决定了其在主流金融体系中弱势地位，即使各方主观尽力，市场规律的刚性制约也将客观存在，除部分处于成熟期的中小企业有望跻身信贷主渠道，大多数小微企业借贷必须另辟蹊径。基层金融机构及金融体系,在资金来源、征信渠道、避险机制、盈利方式等方面具有低交易成本优势，是从市场本源缓解小微企业融资难的重要力量。发展城乡基层金融体系，担负服务小微企业、社区居民和“三农”的市场功能，要多着并举，形成合力。一要鼓励现有金融机构在社区乡镇设立分支机构，结合基层实际，在金融产