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摘要： 面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，并且人们信用意识薄弱，我国的个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得个人消费信贷存在着很大的风险和隐患。本文通过分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出解决个人消费信贷风险的建议: 建立完善的个人信用制度；建立健全消费信贷相关法律体系；完善银行内部信贷风险管理体系等应成为防范信贷风险的基本思路。 关键字：个人消费信贷；分析；解决建议 　 我国个人消费信贷风险分析与解决建议 随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛“信用消费”逐渐进入了人们的生活。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。 一、我国个人消费信贷风险的现状 近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,主要包括：个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。 （一）个人消费信贷风险 在银行发放消费信贷的过程中, 银行会遇到各种各样的风险, 既有已暴露出来的现实的风险, 也有潜在的风险。 1、 消费信贷中的现实风险 （1）借款人信用风险 传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任、没有按时偿还贷款的责任心或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。 （2）借款人支付风险 支付风险是指借款人由于某种预料不到的原因失去支付能力, 导致银行本息受损。如在东南亚地区,1997 年金融危机后许多职员失去工作, 致使无法按期归还房屋贷款。由于我国住房贷款开始时间较短, 现在这一风险还不明显, 但随着时间的推移, 当事人可能会发生各种意外, 这一风险会逐渐增大。 （3）欺诈风险 欺诈风险是指借款人隐瞒真实情况而从银行骗取贷款。现在到银行申请住房贷款,存在着假按揭的情况。个别借款人由于债务缠身到银行申请按揭,然后用贷款来偿还旧债。当银行需要还款时, 借款人无力还款, 只有拖欠。 （4）抵押物风险 银行为确保自身的安全,一般对个人发放消费往往要求提供抵押物,由此会产生各种抵押物风险。抵押物风险具体包括:抵押物产权风险和抵押物处置风险。目前由于我国有关规章制度尚不健全,许多财产产权并不明晰,而且在实际中还存在着多头抵押、假证抵押等现象,因此一旦发生纠纷,银行就不能顺利处置抵押物, 从而遭受经济损失。我国当前的消费信贷中,这类风险较为突出。抵押物处置风险。国外银行经常通过拍卖的方式处置抵押物,而我国拍卖市场不发达,抵押物变现能力差,使银行不能安全及时收回资金。抵押物不可抗力风险。指抵押物由于自然灾害、意外事件而受损,从而使银行失去物质保障的风险。 （5）法律风险 法律风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。另外,如对期房抵押是否属于物保无明确规定,由于期房借款人违约,银行扣收保证人保证金时,保证人以为按照担保法第28 条规定,银行应先处理抵押物,不够部分再由保证人承担,而银行多以期房抵押的特殊性及事先与保证人订过协议为由,拒绝保证人请求,从而导致纠纷。 （6）管理风险 管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。 2、消费信贷的潜在风险 消费信贷一般期限较长,经济形势的变动对其影响较为敏感,贷款银行存在的潜在风险也较大,主要有: （1）利率风险 目前我国银行发放