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绪 言 教学目标 应试、应用、研究 教学内容 保险法基本原则、原理、制度及规则 教学方法 法理讲解、 法条剖析、案例分析 参考资料 一、法律文件 《中华人民共和国保险法》（1995年通过，2002年修正，2009年修订） 《中华人民共和国保险法(修订草案)》（2008） 《中华人民共和国海商法》第12章“海上保险合同”（1992年通过） 《机动车交通事故责任强制保险条例》 （2006） 最高法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）（2009） 二、教材 贾林青 著 中国人民大学出版社 2009年7月第3版 一、保险的概念和特征 一、保险的概念【重点】 §新保险法2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 旨在放宽保险的种类 二、保险的构成要素 保险当事人： 保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】 保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？ 保险费(premium) 保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法19、24） 保险当事人 投保人(applicant) 保险人(insurer) 被保险人(person insured/ the insured) 受益人(beneficiary)：人身保险 保险合同的当事人 新保险法第10条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 被保险人和受益人 旧保险法第22条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定（？）的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 新保险法第21条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时通知或者应当及时知道保险事故发生的除外。 保险的功能 （一）补偿功能(indemnity)： 分散风险(risk distribution)，本质上分散损失(risk of loss ) 无风险，无损失； 无利益（正面而言/投保时），无损失（反面而言/索赔时）； 无损失，无保险。 （二）投资/储蓄功能 1.投资(investment) ： 成本（cost）——保险费； 收益（benefit）——保险金 虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能 2.储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value) 自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、保险责任准备金） 双重功能，还是单一功能？ 补偿功能：就保险金的用途而言 投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言 可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。 支付保险金是责任，还是义务？ 义务： obligation（约定/合同法） duty（法定/侵权法） 责任（liability）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任） 赔偿，还是补偿？ 补偿性赔偿金(compensatory damages) 惩罚性赔偿金(punitive damages) 双倍赔偿(double compensation) 民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济） 刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅（非同质救济） 一、保险法的概念 保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。 广义与狭义 形式与实质 2.民商法的历史发展过程直接影响到保险法的地位。西方国家形成了三种主要的立法体例。 （1）制定单行的保险法，将其纳入商法典 （2）将保险法列入商法典之中 （3）将保险法列入民法典之中 保险立法的架构 （一）保险法总则 【保险的定义与基本原则】 （二）保险合同法（重点）（司法救济） 【财产保险合同、人身保险合同（微观）】 （三）保险业法/保险监管法（了解） 【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）】 外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险） 我国《保险法》的架构（95年通过，02年修改，08年修正草案，09修订） 第一