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2016金融专硕考研时文阅读 2016金融专硕考研时文阅读：中国银行业面临“四化”挑战　经济新常态必将催生金融的新常态。某种程度上，中国经济新常态对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂。在新常态下，中国银行业站在了一个新的十字路口，正面临四个方面的挑战。　　第一，利率市场化带来的挑战。从近期央行的非对称降息对商业银行的影响来看，对于长期处于利率保护的商业银行来说，利率市场化毫无疑问是一场重大的挑战，是一场浴火重生的洗礼。从国际经验看，利率市场化过程中，银行的利差会迅速下降，美国、日本、中国台湾、韩国都有先例。根据《中国银行家调查报告(2014)》的调查，目前有高达94.2%的银行家会高度关注利率市场化对中国银行业的影响。　　第二，资产不良化带来的挑战。现阶段来看，新常态带给商业银行最严峻的挑战就是资产质量。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。今后一段时间，各种矛盾冲突和风险事件可能会更加频繁，“两高一剩”、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵，银行业资产质量将承受较大压力，守住风险底线将成为商业银行面临的一大挑战。　　第三，金融科技化带来的挑战。近年来，借助移动互联、大数据等技术，互联网企业纷纷进入金融业，催生了互联网融资、电子商务等多种不同的金融模式，资金的融通等活动越来越多地通过银行外体系进行，融资脱媒、资产管理脱媒、支付脱媒正加速形成，商业银行传统业务面临严峻挑战。　　第四，资本瓶颈化带来的挑战。自2007年以来，我国相继出台了一系列强化银行资本约束、提升资本监管有效性的政策法规，使资本约束对银行业务经营发展的制约影响越来越突出，“以量补价”的粗放式发展路径受到严峻挑战，商业银行已跨入了强资本约束时代。　　金融创新激发商业银行发展原动力　　创新是社会进步发展的驱动力，也是优化金融资源配置和提升金融市场运作效率的关键。在新常态下，中国银行业只有主动变革、加快创新，方能适应时代要求，摆脱目前的困境，谋取新的竞争优势。　　当期，推进金融创新工作，需要把握好自由和适度之间的平衡。一方面，金融创新不能盲目，不能脱离服务实体经济的本质。历史的经验一再提醒我们，脱离实体经济发展的过度金融创新，会孕育更大的风险，甚至成为引爆金融危机的导火索。因此，新时期的金融创新必须围绕实体经济发展的需要，与实体经济发展的阶段和水平相适应，要服务于新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化的“新四化”建设，要服务于消费升级，服务于新技术、新产品、新业态。另一方面，金融创新不能邯郸学步、随波逐流，更不能因一时的风险暴露而因噎废食。当前，中国商业银行普遍存在“大而不强”，根本原因是竞争同质化，因此金融创新必须要结合自身的比较优势，立足于自身的风险偏好和风险管理能力，走差异化、特色化的创新道路。　　推进金融创新工作，还要着眼于未来金融市场竞争新格局。借助大数据和互联网，银行、保险、证券等传统金融行业之间的产业边界趋于模糊，金融市场的竞争将更加激烈和多元化。伴随跨市场、跨业态、跨领域的金融产品不断涌现，银行资金流通主渠道的地位已受到挑战，金融综合经营呈现新局面。　　在功能定位方面，随着客户需求的日趋多元化、个性化，商业银行的金融服务不能仅仅局限于“存、贷、汇”，而是要能够提供涵盖银行、保险、证券、信托、基金等多个行业和领域的综合服务，实现由“专营商店”向“超级市场”转变。　　在经营模式方面，商业银行利润在很大程度上将来自于业务流量的放大，这就要求商业银行准确研判市场，持续为客户提供具有增值价值的投资建议和产品，实现由“存量持有”向“流量交易”转变。　　在渠道建设方面，互联网金融的最大优势是交易成本低、覆盖范围广、提供普惠金融服务，这就要求商业银行加快构建线上线下一体化服务渠道体系，实现由“网点拓展”向“虚实结合”转变。　　在科技信息化方面，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，将成为商业银行未来发展中最关键、最迫切的一项战略抉择，这就要求商业银行的IT建设，必须由“后台支撑”向“科技引领”转变。　　政策建议　　新常态下推进金融创新，不仅需要处理好经济与金融的关系，还要处理好监管与市场之间的关系，监管政策要为商业银行松绑，要为商业银行推进金融创新营造良好氛围和环境。　　一是建立有效利率传导机制。目前，商业银行已经开始积极探索建立存款市场化定价机制，但由于金融市场尚不完善，无法为基准利率与银行定价之间设置合理传导机制，极大地制约了商业银行建立市场化定价机制的行为。加强基准利率培育和建立科学的利率传导机制，是当前中国利率市场化过程中急需解决的一个问题。　　二是打破“刚性兑付”。在“刚性兑付”隐性担保预期下，当前我国投资者普遍对投资风险认知不足，希望赚大钱、赚快钱的心态十分普遍。在