试论履约保证保险.pdfVIP

摘 要 履约保证保险是指以借款人为投保人，债权人为被保险人，在借款人到期 未偿还借款的情况下，由保险公司承担支付保险金责任的一种保险业务，它是 保证与保险两种法律制度联姻的产物。我国保证保险业务起步较晚，相应的法 律制度体系滞后，在实践中纠纷不少，理论上争议颇多。本文对履约保证保险 进行了从理论和实务层面进行了剖析。全文分四个部分。 第一部分主要是对保证保险进行定位，这是讨论保证保险的基础。笔者认 为保证保险究其性质而言是一种财产险。 第二部分从主体、客体、内容三大方面对保证保险合同进行制度构建。保 证保险合同的主体是投保人(债务人)和保险人，被保险人(债权人)是保证 保险合同的关系人。保证保险合同是典型的为第三人利益合同，债权人作为被 保险人依据保险合同享有直接的给付保险金的请求权。履约保证保险的保险标 的是投保人(债务人)的还款行为，对于该保险标的，债务人和债权人都有保 险利益，只是保险利益的具体内容不尽相同，人们对于同一保险标的可以成立 不同的保险关系，债务人投保的是保证保险，债权人投保的是信用保险。在合 同的内容上履约保证保险合同与一般的财产险不同，为了有效的降低保险的风 险，除了投保人负有如实告知义务外，被保险人也被科以一定的如实告知义务。 在履约保证保险业务中，银行的审贷义务格外的值得注意，银行违反审贷义务 的，将直接引起保险金请求权的丧失。履约保证保险中保险人在保险事故发生 支付了保险金后，依法当然取得向投保人追偿的代位权，这种代位权与保证人 的代位权不同，其本质上仍是保险法上的代位求偿权。保险人可以以自己的名 义行使代位求偿权，而不必假借债权人的名义，这样可以大大的减少诉讼的程 序，有利于保险人及时地实现其代位求偿权。 第三部分是履约保证保险合同与相关合同之问协调。在我国现行的履约保 证保险的业务操作过程中，以机动车消费保证保险为例，除了保证保险合同外， 一般都涉及以下一些合同：购车人和汽车销售商之间的汽车买卖合同，购车人 与银行之问的消费贷款合同， 贷款银行、车辆经销商、保险公司之间的合作协 议，担保人与贷款银行之间的担保合同。这些合同与保证保险合同之间有着密 切的法律关系。首先，保证保险合同是以消费贷款合同为存在基础的，但与主 从关系不同，保证保险合同对于消费贷款合同而言还具有一定的独立性；合作 协议不是保证保险合同的一部分，它与保证保险合同是两个不同的合同；对于 同一消费贷款合同，同时设有保证保险和抵押担保的，保险公司不得以物的担 保优先为由拒绝给付赔偿金。 第四部分是有关保证保险的诉讼纠纷的处理。保证保险作为保险的一种， 在处理保证保险的有关纠纷时，应当先适用《保险法》的有关规定，如果《保 险法》中尚未规定的，在实务中可以参照《担保法》的条文。 关键词；消费信贷；保证保险；法律性质；诉讼 Abstract insuranceof contractsisallinsurancebusinesswhichthe Guarantee performing leaderisthe thedebtor the debtoristhe insured,ifdoesn’t back imurant,the pay lenderwhenthedebt insurerwouldtheinsuredtheinsurance． expired；the pay of Guaranteeinsurance isaeombimtionof arid p。r!co棚妇培contracts guarant2．．e in and insurance．Thisbusiness OUr not