我国消费信贷风险与其对策研究.pdf

我国消费信贷风险及其对策研究 摘 要 消费信贷近几年来在我国发展迅速，为提高居民即期购买力、推动生产和提 高银行信贷资产质量发挥了重要作用。但是，我国消费信贷供给是在政府将消费 信贷作为扩大内需的政策手段之一的情况下发展起来的，是在中国尚未建立起完 善的个人信用制度，以及相应的法律法规的背景下开始其进程的。这导致了消费 贷款规模增加的同时，潜在的风险也在不断积聚。 从商业银行的角度看，消费信贷风险源于商业银行和借款人之间的信息不对 称所导致的逆向选择和道德风险。由于消费信贷是以借款人未来收入作为第一还 款来源，因而消费信贷违约的可能性会因借款人收入的不确定性而增大，同时， 借款人的还款意愿也是消费信贷违约概率的决定因素。在发达的市场经济条件 下，由于信用体系和市场体系很完善，商业银行能够以较小的成本获得借款人的 个人信用信息，因而可以通过优化消费信贷合约设计并借助发达的金融市场将消 费信贷风险控制在可接受的水平上。但在中国，征信机构、信用法律匾乏，信用 信息的共享机制和惩戒机制还没有在全国范围内建立;另外，中国消费信贷利率 可以说是由中国人民银行直接制定的，商业银行无法根据借款人的风险类型设计 分类式消费信贷合约。为了在合约设计环节控制消费信贷风险，中国商业银行的 唯一选择是设定较高消费信贷担保要求。然而，中国现有的 担《保法》、票《据法》 等余融法规都是针对生产性贷款而制定的，对消费信贷并不完全适用。因此，中 国商业银行管理消费信贷风险存在着制度上的困境。 尽管如此，这绝不意味着银行要因噎废食。当务之急是，银行要在风险防范 与保持发展之间求得最佳结合点。一方面，信贷人员要坚持原则，遵守法律和贷 款规则，保持一定的拒绝比例:另一方面，开展与风险控制相协调的消费信贷营 销，如积极拓展消费信贷业务品种以避免风险过于集中，重点开发风险低、潜力 大的客户群体等等。 当然寻求消费信贷风险控制的对策，首先还是应从源头着手，尽快建立完善 的个人信用体系，在消费信贷发放环节抑制风险的过度产生;其次建立适宜个人 消费信贷的保险、担保制度并加速消费贷款的证券化和二级市场的建立，对己存 在的风险进行合理的分解、转嫁:同时营造有利于消费信贷风险控制的外部环境， 如增加居民收入以提高其偿债能力，建立健全相关法律法规，放松对消费信贷利 率和贷款机构的管制以促进市场良性竞争。 分类号:F832.479 关键词:消费信贷 风险管理 个人信用 我国消费信贷风险及其对策研究 Studyontheconsumercreditrisk Inrecentyears,consumercredithasbeenmadearapiddevelopmentinChina, whichcontributealottoconsumptionanddemand,inthemeantime,accelerate productandimprovecreditqualityofbank. However,thedevelopmentofconsumercreditinChinaischaracterizedby governmentpromotioninordertoincreasedomesticdemand.Withoutestablishinga perfectindividualcreditsystemorissuingrelevantlaws,itisunderstoodthat consumercreditriskisaccumulatingwiththedevelopmentofconsumercredit. Moreover,managementofconsumercreditriskinchinametwithrestrictsinkindsof systems.Forexample,interestrateofconsumercreditismadebyChinaPeoples Bank,sothatcommercialbanksareunabletodesigndifferentcontractsaccordingto potentialrisksfromborrowers.