中国民营银行发展问题探究.pdf

摘要 我国20年来的改革是一个市场经济程度不断加深的过程，在此期间，大多数 行业已经向民营资本丌放，而作为国民经济核心的金融业迄今仍然未对民营资本开 放，属于基本封闭状态。伴随着经济体制改革的深入和中国“入世”承诺的兑现，金 融业尤其是银行业对民营资本的开放问题成了人们关注的焦点，发展民营银行显 得日益紧迫，理由是：其一，外资银行即将涌入，而国内的银行业仍然处在高度 的垄断之中，尚未建立起能够应对挑战的竞争机制：其二，国内银行业的改革成 效欠佳、举步维艰；其三，中小企业融资难的问题已严重阻碍了民营企业的发展： 其四，“地下金融”日益发展。 尽管民营银行的发展已被某些专家提升到了战略的高度，但是，现阶段民营银 行的发展仍然存在着严重障碍。首先，存在认识上的滞后，认为发展民营银行的 风险大于收益：其次，从国家效用函数的角度分析，民营银行存在较高的行业进 入壁垒；再次，民营银行存在与发展的配套环境尚不够宽松；最后，现有金融运 行体制对民营银行的发展存在着诸多特殊的限制。同时，从正在组建的民营银行 试点的情况来看，其自身也存在一些问题，比如规模小、资本金少、未建立起良 好信誉、没有经营银行业的经验、股权结构不尽合理、容易出现为关联企业贷款 等，这些问题导致正在组建的民营银行没有一家获得监管当局的批准。 目前，银行业向民营资本开放的时机已经成熟，我们应该积极探索多种模式发 展的道路，设计好民营银行的经营框架。对民营银行的框架设计主要包括以下内 容：市场定位、设立地区选择、资本结构规定和分级管理问题。民营银行的主要 服务对象应定位于中小企业，自身应定位于社区银行；在地区选择上，应该是侧 重于民营经济比较发达同时当地国有银行信贷投入不足的区域；民营银行合理的 股权结构应该是由多个持股量近似的大股东构成的股权结构，这样便于建立有效 的激励机制和风险管理约束机制；为减少金融风险，可以考虑借鉴香港的银行分 级管理制度，按照资本实力、管理水平、遵守法纪的情况，对民营银行规定不同 的经营范围。 民营银行存在的问题可以通过建立制度来加以限制。我们应该抓紧进行针对民 营银行的规章制度的研究和制定工作，使这些规章制度的可行性在试点中得到检 验，再不断完善。鉴于台湾在开放民营银行方面的经验教训，为了使我们的民营 银行有序开放，建立起良好的金融竞争环境，我们急需在建立市场准入和退出机 制、建立有效的法人治理结构和存款保险制度等方面取得大的进展。 关键词：民营银行 金融改革 风险 金融创新 H Abstract Thereformofour the 20 isa that countryamongpast years process economic—marketlevel this most period，theprofessions deepensconstantly．During havebeen tocivil thefinancial isthecoreofnational opened capitalexcept field，which the forcivil toenclosestate．with of economy capital；itbasicallybelongs thoroVlgh the and“ChinaWorldTrade field， economy Organization”，financial restruc