《从红岭创投大单坏账看P2P公司风控管理-桑国权-20161025》.pdfVIP

从红岭创投大单坏账看P2P 公司风控管理 桑国权 摘要：本文以全面风险管理和现代内控制度视角，分析 P2P 公司风控管理存在的误区以及 影响公司的主要风险，揭示P2P 公司领导人学识、气度对公司全面风控和长远发展的影响， 并提出了应对举措。 关键词：误区 领导人的影响 全面风控 举措 沸沸扬扬的红岭创投大单损失事件虽然已经过去一段时间，但是， 其对行业运营模式乃至风控管理的影响，并不会因时间推移而消弭。 相反，对于具有深入思考力和关注度的 P2P 大佬们，在思考着到底 是要走 P2B 大额贷款模式，还是要走 P2P 个人小额信用贷模式，抑 或是多种方式并举。不管哪种方式，实际上都是在思考如何降低或规 避风险，这其中反映出运营模式、决策管理和公司风控之间存在的必 然联系。 红岭创投敲响了P2P 公司需要树立全面风控和战略风控的警钟， 需要全面综合的考虑公司风控管理，而不仅仅是简单的关注业务风控 信审管理，以防重蹈覆辙，将企业拖向死亡边缘而浑然不觉。 一、P2P 企业风控误区 P2P 企业误将信审风控看成是公司风控的唯一和核心。 一些 P2P 老板嘴上叨叨着信审风控如何如何重要，如何如何核 心，仿佛公司只要信审风控做好，公司便没有风险，可以高枕无忧， 安然入睡了。 然而，这种观点，对一些在治理结构、决策体制、运营模式等重 大和根本方面存在严重缺陷的P2P 企业而言，大错特错！ 在这种病态的企业环境下只看信审风控，好比是脑瘫的人去和别 人参加技能比赛，简直是奢谈与妄想，是痴人说梦！ 信审风控是信贷环节进行的业务风控，只是公司众多风险管理中 一个部分，其做得好坏对公司对业务质量提升，降低逾期和坏账有着 重要关联，极端情况下会导致逾期猛增，影响公司生存发展。 但是，影响公司生存发展的风险远不止信审一个环节，治理结构、 决策机制、财务政策等企业内部环境以及国家政策、市场竞争等，都 构成了企业风险，有些是战略性和根本性的风险，对企业生存发展造 成致命影响，不知不觉中将企业送上不归路。 信审风控与受到企业治理结构、决策方式和运营模式诸多因素影 响，信审风控想要独善其身，长袖善舞，独立支撑企业发展，想成为 企业风控核心，难！就如红岭创投大资金贷款业务模式，决定了信审 作用的有限性，一旦发生几个单子损失，企业经营就回到解放前，多 年积累化为乌有。 二、当前一些P2P 公司存在的主要风险和问题 1、领导人的跨界风险。 目前 P2P 行业热烈火爆，可谓异军突起，万马奔腾，但同时也 是鱼龙混杂，泥沙俱下，良莠不齐。许多从未有金融行业背景的老板， 从矿山、钢铁、贸易等企业纷纷跨界杀人 P2P 行业。他们用生产型 企业的管理方式运营思路甚至是边远山区的视野来管理实质上是金 融业的 P2P 企业，导致了管理体制、风险和内控建设、授权、专业 人才引进、薪酬福利、队伍稳定性等方面的一系列问题，给公司稳定 和发展带来深刻内在的隐患。 2、企业治理结构风险。 顶层的治理结构不完善，将导致公司在组织架构、职责划分和重 大决策方面带来深远的风险。 目前许多 P2P 公司形式上是股份制或者合伙人制，但背后是一 人独资公司，老板自己又走向前台担当CEO，于是形成股东会、董事 会和管理层都是老板一人，一切由其一人说了算，不存在股东会、董 事会和管理层之间合理的分工平衡，风控、投资、预算、审计和薪酬 等董事会所属的委员会形同画饼。老板一言堂，组织架构、职责划分、 人事安排、企业文化、业务发展方向、经营模式选择和其他重大决策， 都由老板一人决定。这种治理结构的缺陷带给公司的是最高层最深刻 的风险，对公司的方方面面都会产生影响。 这个风险往往是公司老板忽略的最重要的风险。 3、资金管控风险。 主要表现在资金平衡的掌控上。首先是资金测算风险。有些老板 任用非财务专业的对 P2P 业务资金平衡关系缺少了解的人员进行资 金测算，导致年度资金平衡和月度资金关系存在重大遗漏。其次是不 按照预算分配指标，实际另搞一套。预算指标是包含了平衡关系的理 财和放款等指标，按照此指标分配任务，将会实现资金平衡，防止资 金断裂。但