投保人的如实告知义务 - 浙江省保险学会.ppt

1、关于保险利益 第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。例：1）婚姻；2）团体意外伤害险　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。例：海上货物运输，提单　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 1、人身保险中保险利益的规定 第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人；　（二）配偶、子女、父母；　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。　 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 例：正定县团意险 如实告知义务 1）背景与历史沿革； 2）告知义务内容：保险人询问事项为限，不影响风险评估事项无需告知；(例：癫痫与意外伤害；高血压、冠心病与肾细胞癌） 3）告知义务时间：如何界定订立保险合同时，投保人申请投保时，保险人承保前； 4）违反告知义务法律后果，保险合同解除权的产生和行使，保险人拒绝理赔和保险费的返还； 5)其他问题：A被保险人是否也应承担告知义务；B当事人是否可以通过合同条款更改告知规定；C体检程序能否减轻或免除告知义务；D复效是否适用告知义务;E如何判定“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”；F核保调查重要性；G投保人告知义务制度与意思表示瑕疵制度的关系。 一、保险人履行提示和明确说明义务的范围 二、保险人履行提示与明确说明义务的方式 二、保险人履行提示与明确说明义务的方式 三、网络、电话承保时保险人履行提示和明确说明义务 四、保险人提示和明确说明义务的举证责任 《保险法解释二》第十三条 保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 该条明确了保险人的举证责任、证明标准。解释已明确认定证明保险人履行明确说明义务的通常标准，故保险合同签署之前（时），保险人应主动提醒、指导投保人，在符合解释第十一条第二款的文书上签字、盖章，使得投保人能够清醒地认识到签署保险合同的法律后果，同时也避免保险纠纷案件中因未能提供符合解释要求证据而承担败诉风险。 四、保险人提示和明确说明义务的举证责任 ◆建议： （1）加强对明确说明义务的培训、指导。保险人应根据解释要求，制定保险合同明确说明的合理流程、说明项目及内容、说明的标准、标准话术等，要求保险产品销售人员避免①不实说明；②应说明而未说明；③说明程度达不到“明确”等错误情形，严格履行明确说明义务，维护消费者的合法权益。优化产品销售流程，强化投保人签字、盖章等投保人确认环节。 （2）投保人签字、盖章的覆盖内容应符合解释要求。根据解释规定，投保人签字确认的内容应包括“保险人已经向投保人履行了包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等在内的免除或者减轻保险人责任的条款的明确说明义务。保险人对前述保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的解释和说明，解释和说明已达到常人能够理解的程度”。 （3）做好相关文书的收集、归档等管理工作，避免因庭审时举证不能而承担败诉风险。 第三部分 保险合同的成立 一、保险合同的一般成立要件 《保险法》第十三条第一款 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 《合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 保险合同为诺成合同，投保人提出投保要求，视为要约，保险人同意承保，视为承诺，通常情况下，保险合同自双方签字或盖章确认时成立。 管辖问题：1、条款约定； 2、《中华人民共和国民事诉讼法》第24条规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”而根据《物权法》第2条规定：物包括不动产和动产；法律规定权利作为物权客体的，依照其规定。”根据上述法律规定，人不