我国商业银行信贷风险法律防范研究.pdf

The Study on Legal Defense in Credit Risk of China’s Commercial Banks Candidate Xiong Yao Supervisor Professor Hong Yonghong College School of Law Program Law Specialization Law Degree Master of Law University Xiangtan University Date October 20 , 2012 摘 要 商业银行是经营货币这一特殊商品的企业，可以算得上是举债经营。存贷利 息之差是商业银行收入的主要来源，信用制度是商业银行的根本制度。上个世纪 的东南亚危机以及早几年发生金融危机都是由信贷危机引起的，因此商业银行的 信贷风险管理显得尤为重要，尤其在当今世界经济一体化的形势下，对信贷风险 的防范与控制要特别重视，否则全球的金融稳定都会受到影响。然而，目前我国 国企举债过多，加上大量外资银行在我国的金融市场涌现出来，我国商业银行的 经营环境面临着巨大的挑战，竞争空前的激烈，许多商业银行不良资产居高不下， 不利于我国国民经济的稳定发展。 目前我国实行的是分业经营的模式，即银行、证券、保险三个行业分开经营 管理，这是避免风险的一个经营模式。在这种经营模式下，商业银行大部分的资 产是贷款，因此信贷风险十分集中，如何防范和控制金融风险成为了我国商业银 行管理的核心任务。 本文的第一章绪论部分,主要阐述了研究背景和意义、国内外研究综述和研 究方法；第二章研究了我国商业银行信贷风险的表现特点及法律防范意义，理清 商业银行信贷风险的种类，因为信贷风险是一个集合的概念，其表现出来的特别 也是多样化的，同时提出运用法律手段防范和化解信贷风险的意义。第三章分析 了我国目前商业银行信贷风险防范的法律缺陷，主要包括银行贷款业务监管的法 律缺陷，包括制度安排不合理，组织机构不健全,信贷监管立法落后；分业经营 的法律缺陷；国有、股份制商业银行治理结构的法律缺陷；法律保障机制的缺陷， 主要从《合同法》、《担保法》、《民法通则》以及利率和准备金制度等方面的缺陷 进行论述。第四章提出防范我国商业银行信贷风险的法律对策，首先要加强银行 信贷资产风险的监管，要加强银行业监管，不断提高信贷风险监管水平，建立和 健全存款保险制度和最后贷款人制度，要加强监管机构合作以适应金融混业经 营；其次要完善国有商业银行和股份制商业银行的治理结构；接着，完善商业银 行信贷制度，要对审批，授信和内部审计等方面的制度进行完善；最后完善法律 保障机制，建立健全防控贷款风险的法律体系并改善法制环境。 关键词：商业银行；信贷风险；法律防范 I Abstract Commercial bank is the enterprise dealing with currency, a special commodity, whose basic business model is high liability, whose main income is the interest gap between deposit and loan and whose existing foundation is credit system. The financial crisis of Southeast Asia of last century and the crisis occurred a few years ago were led by the credit crisis. So it is very important t