民间金融发展现状与理论思考.pdfVIP

维普资讯 第21卷 第5期 湖南财经高等专科学校学报 Vo1．21No．5 2005年 10月 Jour1~ ofHunanCollegeofFinanceandEconomics Oct．20o5 民间金融发展现状与理论思考 谢 毅 (重庆江城工业园区管委会，重庆 401520) 内容 摘 要：农村金融中介的缺位、民间财富的膨胀及银行信贷门槛过高，使民间金融应运而生。民 间金融具有规模大、用途广、主体多元化等特点。应正视民间金融的风险、确-3,,-IL~金融的法律地位，并 加强监管，积极引导民间金融有序成长。 关 键 词：民间金融；积极作用；政策取向。 ． 中图分类号：F830．39 文【献标识码】：A 【文章编号】：1009—4148(2005)05—0011—05 民间金融已成为我国在经济市场化改革过程中难 以 推进金融业的产权多元化、分散化改革，但以官方金融为 回避的问题。近年来 ，我国民间金融 出现了一个较快的 主的框架仍未被打破，金融业的改革步伐远远赶不上民 发展势头，规模已经相当可观，已引起了我国金融当局的 间经济发展的需要。不仅工、农、中、建四大商业银行具 警觉与重视。民间金融一方面具有弥补正规金融的不 有国有性质，其他股分制商业银行也大都由各级政府管 足、促进市场机制发育完善的积极作用；同时，它又具有 辖并拥有控股权，连城市信用社和农村信用社都具有官 干扰信贷政策、扰乱金融秩序、助长金融犯罪等消极效 方金融的特点。即使被称为国内首家民营银行的浙商银 应。为建立 良好的金融秩序，促进区域经济发展，有必要 行，其重组过程也完全由地方政府一手主导，董事长和行 对民间金融作深入探讨。 长则分别由政府内定人选担任。 一 、 民间金融的概念及特点 由于民间金融没有取得合法地位，所以，既未纳入监 民间金融，已有的文献虽然没有形成统一的认识与 管范围，也不受法律保护。而我国纳入正式金融体系即 清晰的界定，但在较多的研究中，均是从法律特征和金融 纳入政府监管范围的组织和机构都不同程度地取得了国 监管角度的界定，将之称为民间借贷、体制外金融、非正 家信用的担保。农村信用社和城市信用社这些本该属于 式金融、民间金融、民有金融、非制度金融。因为在这些 民间金融的组织，由于有政府的监管、人事安排和对其经 金融活动中，资金并不总是进入良性循环轨道，所 以也有 营的干预，以及经常性的整顿 ，本质上已经变异为一种准 的将其称之为地下金融、灰色金融、黑市金融、高利贷等 官方金融形式。因此，可以这么认为，目前的民间金融实 带有主观价值判断色彩的界定。由于研究的视角存在差 际上是指以个人信用为基础的、没有得到国家法律认可 异，对于民间金融的理解也有所不同。在国外的文献中， 的、尚未纳入政府监管范围的金融形式。 多将之界定为 “非正式金融”(informalfinance)，是指在 基于以上分析，笔者认为 “民间金融”可 以定义为： 政府批准并进行监管的金融活动(即正规金融)之外所 由于一国区域经济发展的多样性和不平衡性，社会资金 存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。这样，民 流动性需求与法定金融组织供给之间产生一定程度的错 间金融的外延实际上就比较广泛，包括个人之间、企业之 位，由此出现的以个人信用为基础、以利益最大化为基本 间、企业和个人相互之间的借贷行为、合会、标会、各种基 动机、以经营行为避开国家监管为特征，活跃于经济生活 金会的融资、地下钱庄、抬会、银背，甚至洗钱、资金和外 中的金融组织形式和金融行为。 汇黑市交易、金融诈骗等各种方式的金融行为。其中，洗 从调查情况看，民间金融具有四大特点： 钱、资金和外汇黑市交易、金融诈骗等金融行为是现行制 (1)规模大。据中央财经大学课题组对全国20个省 度法规明确所不容许的，它们既不能适应市场经济发展 份的地下金融状况的抽样调查结果显示，2003年全国地