保险格式条款不利解释原则及研究.pdf

中文摘要 中文摘要 不利解释原则作为保险合同条款解释的特色原则，源于罗马法。有疑义 应为表意者不利益之解释”的规则，法谚也有所谓“用语有疑义时，应对提 供者为不利益的解释”，该原则的存在能够有效平衡和矫正格式合同中双方 当事人的利益失衡，对处于弱势的保险相对人的利益起到保护作用。目前， 不利解释原则为世界上大多数国家的立法和司法实践所推崇，影响十分广泛。 不仅英美法系国家大多确立了对合同起草人作不利解释的原则，大陆法系国 家也有类似的规定和作法，我国在保险条款解释上也引进了该原则，并在《保 险法》第3l条将其作为解释保险条款的唯一原则进行了原则性的规定。我国 在保险法上引入不利解释原则对保护保险相对人利益起到了积极作用，但同 国外不利解释原则的立法及实践相比，我国保险业起步较晚，在保险格式条 款解释理论上研究不足，缺乏系统规范的解释原则和理论，导致在有关不利 解释原则的适用问题上存在诸多争议。同时我国保险法对不利解释原则的规 定存在明显缺陷，如：对不利解释原则适用的位阶，适用的前提条件、适用 的保险条款类型及适用的保险相对人的范围等均未作明确规定。这些立法缺 陷直接导致了我国司法实践中对不利解释原则的运用不规范、不统一，违背 了该原则设立的初衷，不仅不利于维护法律的正义，秩序和公平，也无法从 根本上保护保险合同双方的合法权益。因此，对保险格式条款不利解释原则 进行深入研究并完善相关制度十分重要和必要，也有利于促进我国保险业健 康发展。 本文的创新之处在于，在研究方法上采用了演绎、归纳、‘历史考察的方 法，比较分析和案例判例分析的实证方法，在对原有理论进行评析的同时， 从公平正义的法的价值的新角度对不利解释原则的理论基础进行了多层次的 分析，论述了其存在的合理性。同时通过考察，对英美法系及大陆法系国家 不利解释原则相关立法与实践的现状进行了综合分析，并在此基础上反思了 保险格式条款的不利解释原则研究 我国保险格式条款不利解释原则在立法、司法实践上的缺陷及问题，对不利 解释原则的适用位阶、适用前提、适用的保险条款类型、适用的保险相对人 范围及不适用不利解释原则的除外情况进行了论证及归纳总结。最后，本文 结合我国实际情况借鉴国外先进经验，对不利解释原则在立法、司法实践等 方面如何完善以及如何正确适用提出了合理可行的建议，这一研究有助于在 深化不利解释原则理论研究的同时，正确发挥其在保险合同条款解释方面的 价值与功能。 本文正文共分为五部分。 第一部分是对不利解释原则的内涵、渊源及如何引入保险法进行探寻， 并针对保险条款的特殊性分析了该原则引入保险法的原因。保险立法史上， 对不利解释原则的援引与创设，是针对保险人与投保人之间不平等的交易地 位而进行的为了实现公平交易所作的司法调整，体现了对作为弱势群体的被 保险人的倾斜性保护。现代保险服务的标准化和证券化，以及保险合同的特 殊性，使保险合同普遍采取了格式条款形式。司法实践证明格式条款的出现 在一定程度上是对合同自治原则的挑战，格式条款经常会危及到公平合理和 诚实信用等合同基本原则的实现，而不利解释原则通过对有疑义的格式条款 做有利于投保人一方的解释，避免保险人从使用有疑义的合同语言中获利的 方式，在合同解释的范畴内找到了二者的平衡点。 第二部分是从法理的角度对不利解释原则的理论基础进行深入分析，并 从法的公平正义价值角度多层面多方位的探讨了该原则存在的合理性。中外 学者对不利解释原则的理论基础的概述可以归纳为“附和契约说”、“专有技 术说”、“弱者保护说”和“满足合理期待说”。“附和契约说”、“专有技术说”、 “弱者保护说”分别从保险人和被保险人的角度揭示了保险条款不利解释原 则的法理依据及其存在的目的，而“满足合理期待说”虽然不失为一个可以 适用和借鉴的保险条款解释原则，但将其作为不利解释原则的理论基础则有 失偏颇。而从法的价值角度来看，保险格式条款的不利解释原则对处于弱势 地位的投保人一方利益的倾斜性保护，正是法的正义价值在保险法上的一种 体现；从保险合同订立的过程来考虑，“合同自愿原则”也可以看作不利解释 原则存在的理论基础之一；从消费者权益保护层面来看，不利解释原则可以 对消费合同中权利义务设置的不平衡状态从一定程度上进行缓解和矫正，从 2 中文摘要 而使这类保险合同能够