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天津公积金实用案例 2009年9月1日，《关于调整个人住房公积金贷款的最高限额有关问题的通知》开始正式施行，根据通知内容，夫妻双方共同申请住房公积金贷款，最高限额将由原先的40万元，提高到60万元。 　　限额提高 市民首选公积金 　　9月2日，也就是贷款限额提高的第二天，记者在一家银行的营业大厅随机采访了几位前来办理住房贷款的市民，他们当中有一部分人是听说公积金夫妻双贷限额提高后，特地到银行进行咨询的；还有一些市民对这一消息并不了解，当他们得知公积金可以贷款60万元的时候，都纷纷表示，购房置业要优先考虑公积金贷款。 　　明显省息 市民得更多实惠 　　在夫妻双方共同申请住房公积金贷款的最高限额提高之后，市民在符合条件的情况下，可以更加充分的利用公积金进行贷款，在办理住房贷款的时候，可以比以前的混合贷款方式节省更多利息。 　　市民张先生：“前两天在报纸上看到住房公积金可以夫妻两个人一起贷款，而且最高限额达到了60万，我家最近打算买房子，估计贷款需要50万左右，要是按以前的标准，夫妻双方可以贷款40万，我还要再申请10万元的按揭贷款，手续太麻烦，按揭的利息又高。现在我和妻子可以用公积金共同贷款50万了，足够我们买房的需要，比组合贷款省了不少的利息。” 　　EXAMPLE1 假设某市民，办理了一笔额度50万元，为期30年的公积金贷款，按照公积金贷款年利率5.22%计算，采用等额本息的还款方式，则其每月的月供约为2751.5元，30年的利息支出为49.05万元。如果在以前，市民就需要办理40万元的公积金贷款和10万元的按揭贷款，进行组合贷款，按照按揭贷款首套房优惠15%的优惠利率6.665%来计算，每月需还款月2843.8元，相比公积金贷款每月多还款92.3元，30年过后，多支付利息约33228元。 如果7折优惠政策取消，则首套房贷最多能打8.5折，目前5年期以上的基准利率为5.94%，打7折为4.158%，打8.5折为5.049%，相当于加息0.891个百分点。如果取消7折优惠，其“杀伤力”超过3次加息。一笔60万元、20年期的贷款，如果利率由7折改为8.5折，则月还款额将会上涨约290.3元，总利息额增加约6.97万元。　　EXAMPLE2 　　我们再举一个例子，假设某家庭购首套住房需贷款60万元，年限20年，在符合贷款条件的前提下，其使用公积金贷款60万元，按照年利率5.22%、采用等额本息还款法计算，其月还款额约为4033.2元；如果按照之前的最高公积金贷款限额40万计算，其还有使用按揭贷款20万元，利率6.665%，则月还款额约为4198.8元，先比公积金贷款，每月多支付约165.6元，20年就多支付利息39744元。 　　三条公式 把关60万限额 　　记者在采访过程中发现，很多有贷款需求的市民，对于公积金贷款并不了解，有些人甚至在办理手续的时候才得知自己的贷款额度根本达不到60万元。 　　60万元只是对于夫(于夫博客,于夫新闻,于夫说吧)(于夫博客,于夫新闻,于夫说吧)妻双方共同使用公积金贷款的最高限额，并不是每一个申请公积金贷款的家庭都可以贷款60万元的，为了解决广大“准贷款人”的疑惑，记者咨询了天津市住房公积金管理中心、建设银行个人贷款中心和中信银行公积金贷款中心的有关人士，细化解读夫妻双贷公积金贷款额度的“秘密”。 　　公式一 　　按月工资总额计算的贷款额度=【(夫妻双方月工资总额＋夫妻双方月个人缴存公积金总额)×0.4-现有月供】×12×贷款年限 　　0.4为固定系数 　　借款人月工资额=借款人每月公积金缴存额÷(单位缴存公积金比例＋个人缴存公积金比例) 　　按照规定，目前公积金缴存比例，单位缴存部分与个人每月缴存部分相一致，最低均为11%，最高均为15%。 　　公式二 　　按购房款计算的最高贷款额度 　　这与房屋面积、及其是否首套住房有关。以商品房为例，如果市民购买的为首套住房，且房屋面积在90平方米以下，那么其首付最低限额为总房款的20%，另外80%即为其公积金最高贷款额度；如果其住房面积在90平方米以上，则首付需要30%，其另外70%房款为其公积金最高贷款额度。 　　公式三 　　按住房公积金计算的贷款额度＝夫妻双方公积金余额之和×20倍 　　这一条公式中还要包含一个条件，就是双方的公积金必须连续缴存12个月以上。 　　这三个公式计算出的数值，与夫妻双贷公积金最高限额60万元相比，取其最低值，方可作为夫妻双方公积金贷款限额的标准。 　　EXAMPLE3 　　这样的几个长长的公式，可能很多的读者已经开始“晕”了吧，没有关系，我们举个简单的例子，为大家演示一下。 　　假设王先生和太太，每月公积金的缴存额分别为900元和600元，连续缴纳1年以上，缴款额稳定，在有购房