保险代理人道德风险形成及其防范的经济学分析.pdfVIP

保险代理人道德风险形成及防范的 经济学分析 摘要 保险代理人作为保险人和投保人之间的纽带，是保险业务信息传 递的关键，但是由于信息不对称，激励制度的不完善，代理人往往利 用信息优势，既对保险人隐瞒重要信息，又欺骗投保人，从而产生多 重道德风险，对投保人、保险人，甚至整个保险市场都带来了极大的 伤害。 本文通过制度经济学和博弈论两个角度分析了保险代理人的道 德风险的形成机理，通过分析，我们发现虽然导致保险代理人道德风 险的因素有很多，如滞后的监管制度，浮躁的市场氛围，同时我们也 发现可以通过诸如提高声誉成本，加大惩罚力度之类的措施来抑制道 德风险的形成，但是对于对代理人负有管理职责的保险公司来说，薪 酬激励制度的完善和再设计，是保险公司最好的选择。 本文利用多任务委托代理模型分析框架，在进一步深入分析模型 的基础上设计出有效的保险代理人薪酬激励制度，以防范道德风险问 题。模型结果显示，如果保险公司希望代理人提高业务质量，但业务 质量又是不可观测的，则保险公司的激励制度应该弱化对数量指标的 激励。但是笔者认为在现实的情况下，保险公司为扩大规模，提高