当前保险市场存在主要问题与成因.pdf

目 录 当前保险市场存在的主要问题及其成因2 金融危机下中国保险业面临的机遇与挑战4 2009年全国保险工作会议报告解读之一7 2009年全国保险工作会议报告解读之二12 切实保护好消费者利益是坚持践行科学发展观的重要任务14 从AIG危机思考中国人保财险的战略方向17 金融危机视角下中国金融企业跨国并购思考21 北京保险合同纠纷调处机制探索26 影响和制约财产保险科学发展的问题分析29 发展我国影视保险的建议34 创新费用预算管理模式提高寿险公司经营效益37 非法营运保险案件若干问题探析39 发挥商业保险社会管理功能的实践与思考43 现金价值表错误不能成为撤销合同理由48 2008年巨灾数据显示气候协议已成当务之急50 内蒙古航意险市场调研报告52 中国人寿如皋支公司“理赔团队制”管理的报告55 中国人寿东宁支公司发展调查报告58 对加快推进政策性农业保险的思考61 西北电网财产风险状况及承保理赔管理的实践65 当前保险市场存在的主要问题及其成因 随着我国保险业的迅速发展和融入世界保险业程度的不断加深，保险市场新情况、新问 题不断出现，保险市场违法违规问题也表现出长期性、普遍性和阶段性特点，规范保险市场 秩序工作将转变为一项长期性、制度性、系统性工作。要做好这项工作，关键是找准保险市 场存在的主要问题，准确分析这些问题产生的原因和危害，并把握其特点，为采取针对性措 施提供科学的依据。 一、当前保险市场存在的主要问题 现阶段，保险市场存在的问题主要反映在以下五个方面： 首先，不正当竞争问题。一是不正当价格竞争。表现为不严格执行条款费率，擅自修改 报备条款，变更承保条件，扩大保险责任，滥用费率调节系数或违规协议承保，变相下调承 保费率等。二是不正当营销渠道竞争。表现为通过坐扣保费、虚列费用等方式套取保险资金， 用于向银邮代理、汽车经销商等销售渠道支付高额手续费，或给予经办人好处费等。三是给 予投保人合同外其他利益。表现为通过非正常批单退费、违规赠送保险、赠送实物等方式给 予投保人合同外其他利益。四是超范围和未经批准跨地域经营业务。涉及这方面违法违规的， 有保险公司，也有专业保险中介机构。五是委托不具有代理资格的机构和人员代理保险业务。 六是不按规定划分危险单位和办理再保险等。 第二，数据失实问题。部分保险机构和从业人员在经营管理中采取各种手段弄虚作假， 导致财务业务数据失实，严重动摇了企业经营情况判断和监管决策的数据基础。一是业务数 据不真实。造成保险业务数据不真实有管理上的问题，也有技术上的问题，更有违法违规的 问题，如保险公司虚假注销保单、开立阴阳保单、违规批单退费、制造虚假赔案、扩大赔案 损失等。二是财务数据存在造假现象。表现为不按规定确认保费收入、虚列手续费和佣金支 出、虚列营业费用、虚开中介发票等。三是资金体外运行。表现为通过设立账外账、小金库， 坐扣、截留保费等。 第三，损害消费者合法权益问题。一是销售误导。主要表现为印制使用带有误导性内容 的宣传材料，夸大产品收益、混淆收益计算方式，不如实告知收益不确定性以及投保人权利、 把保险产品当作储蓄、基金进行销售或进行不当比较，滥用储蓄产品术语等。二是“理赔难”。 表现为理赔程序不公开，不透明，不一次性告知索赔材料要求；无理拒赔、无理拖赔，售前 售后“两张脸”问题突出，理赔效率低下。三是捆绑销售和强买强卖。表现为借助行政部门 或垄断行业势力，向消费者强行搭售意外保险产品等问题。 第四，内部管控漏洞突出。部分保险公司和保险中介机构依法合规经营意识淡薄，内控 制度不健全或执行力不强，为少部分人员或团体通过非法手段套取资金、损害行业利益提供 了便利条件。一是财务管理不善。突出表现为部分高管人员和营销员侵占挪用保费、私立小 金库等。2006 年以来，保险业发生侵占挪用保险资金案件 153 起，涉案金额 6 　 35 亿元； 私立小金库 18 起，涉案金额 8200 万元