新农村建设中县域保险发展支持与研究.pdf

摘 要 我国社会已经实现整体小康，但是这种小康还是低水平的、不全 面的、发展很不平衡的小康。在此背景下党中央审时度势，提出了建 设全面小康社会的战略。而我国13亿人口中将近70％的人口在农村， 2／3的家庭也还在农村，农村不达到小康，建设全面小康社会就无从 谈起。全面建设小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村，在此形势 下，新农村建设就成了必然的题中之议。 新农村建设是一项复杂的系统工程，需要方方面面的通力合作， 任何一家或一个行业是无法完成这一艰巨任务的。作为国民经济的神 经中枢——金融业来说，在新农村建设中同样发挥着至关重要的作 用。这也是被众多学者的研究所证实了的。现在这方面的研究已经深 入到如何有效地发挥农村金融在新农村建设中的作用这一层次了。但 作为金融的重要组成部分在保险业在新农村建设中发挥什么样的作 用，这还是一个陌生的领域，需要人们去探索、研究。 保险作为金融的重要组成部分，是否和农村信贷等其他金融形式 一样通过支持农村经济的发展来支持新农村建设?这也是本文研究 的内容之一。另外，保险这一金融形式和传统的信贷金融形式有着根 本的区别：那就是保险还是社会保障的重要组成部分。县域保险的发 展能否促进社会公平、农村社会和谐，这是本文研究的另一重要内容。 如果答案是肯定的，那么当前县域保险发展的状况如何，未来市场发 展前景如何，如何优化县域保险发展生态环境，促进县域保险的发展， 就成了本文研究的逻辑选择。 作为以确保经济生活的安定为主要目的的经济补偿制度，作为风 险的转移机制，市场化的互助机制，后备基金管理机制，保险制度的 性质和功能现新农村建设目标具有内在的一致性。农村保险通过促进 农村经济增长、收入分配公平来促进新农村建设。这一观点得到理论 上的论证：通过福利经济学分析，发现县域保险可以促进生产、交换 效率的提高。通过开发适当的县域保险产品，给予县域保险一定的政 策扶持，可以实现社会收入更加公平，从而促进新农村建设。 理论分析的结论需要实证分析验证更有说服力，利用江苏省县域 保险的面板数据(PanelData)来分析其与经济增长的关系。通过分 析发现县域保险发展确实对县域经济增长有正向的促进作用。而且通 过经济增长的收敛性分析，发现加入了保险因素后，经济收敛的速度 加快，也就是说，县域保险的发展，有利于延缓各县域经济发展的差 距的过快拉大，从而延缓不同县域收入水平的差距。促进经济增长是 新农村建设的核心内容之一；经济差距延缓，收入差距延缓是社会和 谐的重要因素之一。这从实证的角度验证了县域保险的发展有利于新 农村建设。 总的来说我国县域保险取得了一定发展，但总体上仍处于起步阶 段，存在着城乡发展不平衡、地区发展不平衡等问题。县域保险主要 是通过参与农村养老保险，健康、意外保险和医疗保险来完善农村社 会保障体系，支持新农村建设。总的来说，还处于摸索、起步阶段， 还远不能满足农民的需要，存在着供给和需求双向不足。究其原因， 主要是农民收入水平相对偏低，利用保险规避风险的意识较差，保单 产品价格偏高，产品不适合农村需求特点，开展县域保险公司效益相 对城市偏低，开展农村业务成本费用相对偏高等因素造成的。因此县 域保险市场同时存在着供给和需求不足，需要配套政策加以扶持。 虽然县域保险发展存在着一定的困难，但是县域保险市场仍存在 着巨大发展空间。这从下面几个方面得到反映：一是农民面临着各种 诸如养老、医疗、健康意外风险，农民需要处置、转移风险，保险就 有可能成为人们的选项；二是随着农村经济的发展为保险在农村的发 展提供了可能。这个结论也得到了基于灰色马尔可夫模型的江苏省县 域保险发展趋势预测数值的证明。从县域保险的“需求侧”调查分析 来看，人们的保险意识不断增强，保险消费能力不断上升，对保险产 品的选择也日益多样。而对供给来说，保险供给主体不断增加，竞争 也逐步激烈。为应对这些挑战，保险公司在产品、服务上不断创新。 要促进县域保险的发展，首当其冲的是开发出适应县域需求的保 险产品。但当前的一个现实是县域保险产品大多来自城市保险产品的 移植。显然这是不符合县域收入低，收入不稳定，具有季节性等特征 的。因此创新开发适当的县域保险产品，保险产品的相关条款要实行 拆分、组合，产品要小额化。实行小额保险与小额贷款的结合，以解 决居民在进行小额贷款时遇到的融资难题。 保险业是信用产业，只有社会大众普遍接受、信任，才购买保险 产品，保险业才有了