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第八章 网络金融创新 2007—2008第一学期 8.1 网络金融创新的涵义和发展动因 从20世纪60年代开始,‘‘金融创新”就已产生 70年代到80年代各种金融创新活动日益活跃 90年代以来，计算机和网络通信技术的惊人发展 一、网络金融创新的涵义 （１）金融创新就是突破金融业多年传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行的明显的创新、变革 （２）金融创新就是金融领域内的创新，它包括金融体制和金融手段方面的创新 （３）金融创新是指金融业务创新、金融市场创新以及政府对金融业监管方式创新的总和 简言之，网络金融创新即指依托计算机和现代网络通信技术基础之上的金融创新活动 二、网络金融创新动因 １.技术推进说 这种理论认为，新技术是网络创新的主要推动力量．特别是计算机和网络通信技术在金融业的渗透和应用，是促进网络金融创新的重大因素 首先，计算机和现代通信技术在金融业的运用，大大降低了金融机构的交易成本 其次，计算机和现代通信技术的运用，创造了全球性金融市场，促进了金融机构的创新活动 最后，计算机和现代通信技术的运用为技术要求相对复杂的金融创新工具提供了保证 ２.交易成本创新说 希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论的基本命题为“金融创新的支配因素是降低交易成本” 降低成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应 ８.２　网络金融创新的效应 一、网络金融创新的积极效应 金融电子化推动了金融创新的发展，促进了金融产品和服务的多样化．金融创新，特别是金融衍生产品的设计和运用是一个非常复杂的技术，但大量金融工具软件和程序的开发使之大为简化 网络金融创新成为大规模金融并购的重要技术支撑 一是合并后的银行借助于电子计算机网络和ＡＴＭ、ＰＯＳ以及多媒体，为客户提供更贴近、更及时的金融产品 二是合并后的银行可以借助规模优势开辟新的金融服务传递渠道 三是合并后的银行可以实现技术和信息资源共享 金融创新所带来的金融电子化和支付清算系统的革命，缩小了狭义货币，特别是现金的使用范围，使人们的交易性货币需求下降，降低了交易成本 金融电子化是推动金融业继续发展的第一生产力，创造了金融企业的业务与管理，发展了金融市场和体系．具体表现在： （１）提供新的服务，拓宽了金融服务领域 （２）提高金融服务质量．金融电子化通过发达的电子通信网络，使金融服务能够突破时间限制，金融电子化还促进了无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展 （３）降低了金融服务成本．网络银行服务比银行向客户提供的其他任何服务的费用都要低得多 （４）强化金融管理．网络金融创新还变革了金融企业管理，提高金融企业管理的深度、广度和效率 金融企业管理可以概括为３个方面： 业务组织、风险控制和后勤保障 未来的金融软件将突出４个方面 一是财务组织分离．金融企业的基层网点将临柜人员将只负责数据采集，科目设置，凭证处理到记帐将全部拿到上级处理中心去 二是柜员制作业．临柜人员将采取面向数据和面向客户的工作方式 三是改传统的单式录入为复式录入，达到一式双讫 四是信息共享．共用信息，客户信息和管理信息要根据不同的管理级别生成所需求的各种报表，强化内部核算 二、网络金融创新的消极效应 １.网络金融创新对货币结构和货币内涵的影响 电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中的通货需求，减低通货在广义货币和金融资产重的比重，使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地大打折扣 第一电子货币对流通中通货的替代作用使得传统的货币定义，特别是基础货币的定义受到挑战 第二，电子货币对流通中通货的替代，使得传统意义上基础货币的作用弱化 第三，电子货币的发展模糊了商业银行与非银行金融机构的区别，混淆了各类金融机构在存款货币创造功能上的本质区别 ２.电子货币对货币供给和货币需求的影响 电子货币产品主要被设计用来替代流通中的通货 ３.引发电子风险 大规模的金融电子化创新，在提高了金融活动效率的同时，伴生出新型的电子风险，特别是金融电子化系统或电子网络已经把整个金融业织进一张不安全的网内 (1)以电子资金转帐结算为中心的交易额急剧增长,增加了系统风险. (2)结算系统国际化,由国际结算带来的风险增大.由于资金结算国际化,增加了各国结算系统的相互关联性. (3)随着结算系统机械化电子化的发展,硬件及软件等出现事故或故障会引起新形式的风险. (4)电子货币的广泛应用带来巨大风险. 4.滋生网络金融犯罪 金融诈骗案件虽然以前也屡有发生,但随着科学技术进步,金融机构为顾客提供的电子化服务项目越来越多,罪犯的作案目标及其手段也发生了变化. 目前,全世界已经发现的计算机犯罪由10年前的数万件迅速膨胀越来越大,其特