第四章 网络银行与电子金融(xin).ppt

第四章 网络银行与电子金融 第一节 金融电子化的发展 一、电子金融与金融电子化 二、电子金融的主要内容 三、电子金融与电子商务 四、中国金融电子化的发展历程 一、电子金融与金融电子化 金融电子化：金融企业采用现代信息手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程. 自动柜员机（ATM）,销售终端机（POS）,家庭银行(HB) ,EDP(电子数据处理)、电子资金转帐（EFT） 网络银行 电子金融 二、电子金融的内容 三、电子金融与电子商务(促进) 三、电子金融与电子商务 电子商务两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。　　 三、电子金融与电子商务 因此，没有了电子支付，电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者是仅停留在信息交换层面上的电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。 电子商务交易流程 四、中国金融电子化的发展历程 1994年，“金卡工程”; 1995年，邮电部与中国人民银行，中国国家金融数据网建设; 1996年下半年,中国银行建立自己的主页发布相关信息; 1997年2月招商银行建立了自己的主页，随后推出了“一网通”网上银行业务; 2000年6月29日，由工商银行、农业银行、中国银行等12家商业银行联合共建的中国金融认证中心CFCA（China Financial Certificate Authority）正式运行。CFCA作为一个权威的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网上交易的各方提供彼此信任的机制。 第二节 网络银行 一、 网络银行概述 2、网络银行的定义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。 3、网络银行的发展 （1）中国网络银行业务规模 根据 艾瑞咨询推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计，2009年，中国网上支付市场规模达5766亿元人民币，相比年2008的2743亿元增长110.2%. 网上支付连续五年增长率超过100%. 2005-2009年这五年间，交易规模增长了近30 倍,因此网上支付已成为互联网明星行业。 艾瑞咨询认为，网上支付交易额规模的高速增长，得益于以下三个因素： 一、第三方网支付交易额仅占中国非现金支付交易额比重的不到 0.1%，仅占银行卡支付交易额的3%左右，渗透率依然较低，有极高的增长潜力； 二、网上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越来越多的网民青睐，已有用户的使用黏性进一步提高； 三、网上支付平台积极而踏实的深耕应用行业，推动电子商务化和支付便利化进程的同时，也提高了交易规模。 （2）用户规模 艾瑞咨询预计，2009年，中国网上支付用户（半年至少使用过一次）规模达9000万，同比2008 年的5200万增长73.1%，网民渗透率将达到23.1%。 （3）市场竞争状况 支付宝、财付通差异化发展 2009年，支付宝强化了个人用户端的优势，在增强安全保障、提升用户体验、创新个人服务、增加应用领域和完善支付渠道方面，都有较佳表现。其用户增长速度极快，在08年8月到09年7月不到一年的时间中，其注册用户增加1亿人。其交易规模将达2869 亿元，市场比重达49.8%. 财付通采用跟随策略，并且航空 合销、航空结算和企业资金清结算，网络游戏强项也得以保持。 （4）中国网络银行的法律法规建设 我国在网上银行上的相关法律法规也不断完善。 2001年6月，中国人民银行制定颁布了《网上银行业务管理暂行办法》。 2005年4月1日起我国《电子签名法》正式施行。这部法律将建立良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，对我国电子商务、网上银行的发展起到极其重要的促进作用。 2005年10月30日,中国人民银行颁布了《电子支付指引（第一号）》； 2006年初中国银监会发布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，于2006年3月1日起开始施行。 2006年初，和讯推