保险消费者权益保护, 机制框架, 国际经验和政策建议[J].doc

保险研究 2012 年第 3 期  INSURANCE STUDIES  No． 3  2012  保险消费者权益保护： 机制框架、国际经验与政策建议  郑  伟  （ 北京大学经济学院，北京 100871）  ［摘  要］ 保险消费者权益保护是一个重要议题。本文分析了中国保险消费者权益侵害的现状和 原因，讨论了当前中国保险消费者权益保护的机制框架，介绍了近年金融保险消费者权益保护领域 的国际和地区经验，并对下一步中国保险消费者权益保护工作提出建议。研究表明，中国保险消费 者权益侵害问题十分严重，原因涉及供给方、需求方和监管方； 已有机制框架对保险消费者权益保护 起到了积极的作用，但仍需大力改革和完善； 二十国集团等国际组织和若干典型国家地区在金融保 险消费者权益保护方面的做法和经验，值得中国保险业借鉴。基于中国现状和国际经验，本文提出 了关于中国保险消费者权益保护的若干基本理念和政策建议。 ［关键词］ 保险； 消费者权益； 国际经验 ［中图分类号］ F840 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004 － 3306（ 2012） 03 － 0003 － 09 一、引 言  近几年，世界金融危机爆发之后，全球范围内的金融消费者权益保护工作日渐兴起。2011 年 10 月，中 国保监会保险消费者权益保护局正式成立，消费者权益保护被提上保险监管的重要议事日程。尽管中国保 险消费者权益保护的背景与国际上有所不同，但鉴于保险消费者权益侵害的严峻现实，当前在中国的保险监 管机构中，设立专门的部门来负责消费者权益保护工作，正当其时。 中国当前保险消费者权益侵害的现状如何？ 哪些原因造成了保险消费者权益侵害？ 如何评价中国已有 的保险消费者权益保护的机制框架？ 近年来保险消费者权益保护领域有哪些国际和地区经验值得借鉴？ 对 下一步中国保险消费者权益保护工作有何政策建议？ 本文将对这些问题进行讨论和回答。 二、中国保险消费者权益侵害的现状 在中国，大家普遍认为保险消费者权益侵害问题十分严重，但对此往往难以做出量化评判。本部分将从法院 保险纠纷案件、保险监管机构信访投诉、消费者协会投诉等方面搜集数据，以期从不同侧面提供讨论资料。 （ 一） 法院保险纠纷案件 在过去几年，全国各级人民法院受理的保险纠纷案件呈大幅上升趋势 。2005 年，全国法院受理保险纠 纷案件为 14 465 件，2006 年为 18 268 件，2007 年为 21 635 件，2009 年为 41 752 件，2010 年为 59 747 件。 2010 年保险纠纷案件数量是 2005 年的 4 倍多。在各类保险纠纷案件中，主要涉及保证保险、机动车辆保 险、财产损失保险以及健康和意外伤害保险四大类，其中机动车辆保险的比重最高，保险争议的焦点集中在 免责条款的适用范围、保险人是否履行了明确的说明义务、投保人是否履行了如实告知义务。  ［作者简介］ 郑  伟，经济学博士，副教授，北京大学经济学院风险管理与保险学系主任，北京大学中国保险与社会保障 研究中心秘书长，中国保险学会理事，《保险研究》编委会委员。感谢 2011 年 11 月参加中国保监会“保险消费者权益保护工 作专家研讨会”的与会专家以及 2011 年 12 月 GIZ 研讨会专家的讨论交流，感谢北京大学经济学院风险管理与保险学系的冯 源和谭君强为本研究所做的部分资料搜集工作。 — 3 — 在保险纠纷案件中，投保方（ 包括投保人、被保险人、受益人） 胜诉者约占 70% 左右，保险公司胜诉者约 占 30% 左右。 （ 二） 保险监管机构信访投诉 1． 2006 年 ～ 2010 年 2010 年，保监会处理群众信访有效投诉 9 374 件，其中涉及保险机构违法违规问题的占比高达 47． 4% 。 在上述信访件中，投诉销售误导等不诚信行为的达到 1 323 件，投诉保险机构弄虚作假的达 1 051 件，投诉擅 自设立分支机构和非法开展保险业务的达 424 件，另外投诉保险机构擅自修改报备条款、变更扩大保险责 任、滥用无赔款优待等风险调节因子的达 182 件。2010 年，保监会受理信访投诉中投诉保险公司的信访件 8 780件，占有效信访总量的 93． 6% 。其中，涉及财产险公司的 4 405 件，涉及人身险公司的 4 359 件，涉及其 他保险公司的 16 件。中小保险公司成为信访投诉增长的主角。 在 2006 年 ～ 2010 年期间，群众来信来访中有效信访投诉 44 282 件。信访投诉量年均增长 11． 7% 。其 中，投诉保险机构违法违规的有 18 796 件，占比 42． 45% ； 投诉合同纠纷的有 11 886 件，占比 26． 84% 。在合 同纠纷案件中，按业务性质