《保险合同解除与拒绝理赔关系辨析—兼谈保险法司法解释二第八条前半段的适用》.pdfVIP

法律研究 福建法学2014年第2期 (总第 118期) 保险合 同解除与拒绝理赔关系辨析 兼谈保险法司法解释二第八条前半段的适用 黄 国盛 林莉莉 【摘 要】对保险法司法解释二第八条前半段未解除保险合同不得直接拒赔的规定的理解，应 体现保险法第十六条蕴含的最大诚信与利益平衡 目的。认为解释第八条前半段不解除不得拒赔的规 定适用十六条第三款规定的所有情形，将使 《保险法》第十六条第三款后半段以及第四、五款保险 人拒绝赔偿权的规定成为具文。主张可以选择适用保险合同解除权与撤销权来解决超过二年不可抗 辩的客观期限问题，将使保险法第十六条第三款限制保险人解除权的规定虚置。因保险受益人故意 拖延不报保险事故超过二年解除不可抗辩期间的，保险人可以适用合同法第四十五条附解除条件合 同的规定，主张对方为 自己的利益不正当阻止条件成就，合 同失效。 【关键词】解除权 撤销权 诚实信用原则 不可抗辩期间 《保险法》第十六条第一、二款规定了保 间，以保险合同成立之 日起算。一旦越过这两 险人有权解除投保人违反如实告知义务而签订 个期间，保险人的合同解除权即行消灭而不得 的保险合 同。第十六条第三款规定，保险合 同 行使。关于解除保险合同与违反告知义务拒赔 解除权 ，自保险人知道有解除事 由之 日起，超 的关系问题，保险法司法解释二第八条前半段 过三十 日不行使而消灭。自合同成立之 日起超 规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在 过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事 保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的 由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。第八条前 责任。第十六条第三款即解除保险合同的不可 半段的解释似乎十分明白，但仔细分析，恐怕 抗辩条款。关于不可抗辩条款的抗辩期 间①， 不能直接得出保险人不解除保险合同就不得拒 我国 《保险法》第十六条规定了两个期间：一 赔的结论。 个是30天的期间，为主观期间，以保险人知道 一 、 保险法司法解释二第八条前半段的规 有解除事由时起算；第二个是二年，为客观期 定不能适用于保险法第十六条规定的所有情形 漳州市人民检察院民行处副处长 漳州市人 民检察院研究室副主任 ① 也称为不可争期间，指 自保险合同成立之 日起满一定时期后，保险合同就成为不可争议的法律文件，进入不可争辩期间，保 险人不得以投保人在订立合同时不履行如实告知义务为由主张解除合同。参见安建：《中华人民共和国保险法 (修订)释义》，法 律出版社2009年版，第45页。 68 福建法学2014年第2期 (总第 118期) 法律研究 投保人故意或者重大过失违反告知义务的， 保人当然要如实作答，保险人通常也应当相信 不可抗辩期间内发生的保险事故，保险人是否 投保人的陈述。如果每一份保险合同 (无论数 承担保险责任的问题，颇有争议。②保险法司 额大小)保险人都要保持高度警惕，都要对投 法解释二则在第八条前半段规定，如果保险人 保人的陈述进行核实，势必增加保险人的成本， 没有解除保险合同，不得直接依据保险法第十 该部分成本也一定会转化为投保人的保费。因 六条第四款、五款规定直接拒赔。如果认定该 为少数人的不诚信行为而使所有人增加保费负 解释适用保险法第十六条第三款规定的所有情 担，并不妥当。违反告知义务在先，隐瞒保险 形，特别是第三款后半段保险合同成立二年后 事故不报在后，一再实施违反诚信的行为却能 不得解除合同的情况，则可能在事实上剥夺保