住房贷款-精.pptVIP

Presentation Title | Confidential | Document ID IBM Confidential 住房商铺按揭业务培训 内容概要 一、住房按揭贷款简述 二、产品要素和业务流程 三、有关规定 四、中国银行特色服务 I 住房按揭业务简述 指贷款人向借款人发放的以其在商品房一级市场购买的房屋作抵押、用于支付借款人购置房产所需部分资金的住房抵押贷款。 I 住房按揭业务简述 金额较小 期限较长 一般采用分期还款方式 II 产品要素和业务流程 借款人 贷款限额 贷款期限 贷款利率 还款频率 还款方式 担保方式 II 产品要素和业务流程 具有完全民事行为能力的自然人； 具有常住户口或有效居留身份； 收入稳定，信用良好，具有按期偿还借款本息的能力； 在中国银行开立储蓄存款账户； 已签订相关的房屋买卖协议或合同，并经有权机构进行交易鉴证； 贷款人规定的其他条件。 II 产品要素和业务流程 最高不超过借款人所购买房屋交易价的80%。 如借款人及其家庭购买超过一套以上商品房用于投资的，贷款金额最高不超过借款人所购买房屋交易价的60％。 II 产品要素和业务流程 贷款期限最长为30年， 原则上借款人年龄与贷款期限之和男性不超过65年，女性不超过60年。 II 产品要素和业务流程 贷款利率是贷款产品的价格 购房按揭贷款可执行最多下浮30％的优惠利率 借款人及其家庭购买超过一套以上商品房用于满足豪华居住需求或投资，应在人行基准利率基础上至少上浮10% 或购置的商品房为豪华别墅、公寓，应执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率。 II 产品要素和业务流程 还款频率是指连续两次还款的时间间隔 根据不同的还款方式而有所不同 常见的还款频率为每月还款 II 产品要素和业务流程 等额本息还款法，按月 等额本金还款法，按月 等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。 等额还款法与等本还款法的比较 等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，而又希望以固定供款额还款的人士。 等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。 II 产品要素和业务流程 抵押担保：房地产抵押 第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保、开发商连带责任担保。 II 产品要素和业务流程 II 产品要素和业务流程 业务的办理流程 （1）受理与核实：查询人行征信、上门调查或电话核实 （2）审批： 个人贷款中心报省行审批通过——开发商存入首期款——公司业务部到房管解封在建工程 （3）落实前提条件： 1、开发商提交网上合同——开发商会同客户办理预告登记——开发商会同客户及银行办理抵押备案登记 2、开发商提交网上合同——落实100%保证金 II 产品要素和业务流程 业务的办理流程 （4）放款： A、落实100%保证金待办妥抵押登记备案后解冻部分保证金；待办妥他项权证后解冻全额保证金。 B、待办妥抵押登记备案后解冻部分保证金；待办妥他项权证后解冻全额保证金。 II 产品要素和业务流程 业务的办理流程 关于查询人行征信 A、银行将查询客户个人信用报告纳入审批程序 B、查询必需经客户授权 C、当前逾期一票否决 D、有逾期记录需具体分析，从严掌握成数、利率、年限等条件； E、有不良贷款一般不予受理。 （1）客户：中国公民、外国人 （2）成数、年限和利率 贷款成数：最高可达房价的80%，超过一套以上商品房用于投资的，最高成数为60％。 贷款期限：最长30年。原则上借款人年龄与贷款期限之和男性不超过65年，女性不超过60年。 利率：按人民银行公布的利率执行，最低下浮30％ （3）还款方式：按月等额本息法、按月等额本金法 （4）申请人及配偶提交的材料 《个人住房贷款申请表》； 身份证件（居民身份证、户口簿、结婚证、军官证、士兵证等）； 还款能力证明； 《商品房买卖合同》或《购房意向书》。 II 产品要素和业务流程 主要产品介绍 以下一种或几种可以作为借款人的还款能力证明： （一）借款人单位开出的收入证明。 （二）连续三个月的工资单或税单。 （三）家庭房产的出租合同，同时需随附出租房产的房地产证。 （四）借款人家庭成员的单位收