企业贷款定价-精.pptVIP

6.4??贷款定价 6.4.1??贷款定价的原则 6.4.2??贷款定价应考虑的因素 6.4.3??贷款价格的构成 6.4.4 贷款定价方法 6.4.1??贷款定价的原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 6.4.2??贷款定价应考虑的因素 贷款成本 基准利率 预期利润 贷款的风险程度 借款人的资信状况及与银行的关系 信贷资金的供求状况 预期的通货膨胀率 6.4.3??贷款价格的构成 贷款利率 承 诺 费 补偿余额 隐含价格 [例1] 承诺费的计算 假定某商业银行与一客户于2011年1月10日签定一笔金额为1000万元的贷款合同。根据合同规定，该笔贷款的承诺期为6个月，用款期为1个月（用款期内使用资金不收取承诺费，承诺期满未使用部分自动作废），承诺费费率为0.5%。 该客户用款情况如下：1月20日用款300万元；2月5日用款300万元；5月8日用款200万元；6月18日用款100万元；余款未用。 请计算该客户应付多少承诺费？ 6.4.4 贷款定价方法 目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 风险加数定价法和风险乘数定价法 保留补偿余额的定价法 二、基础利率定价法 又称交易利率定价法。这种方法允许借款金额超过某一最低限额的借款人，可以在几种基础利率中选择，以确定该笔贷款的利率和期限。 基础利率包括国库券利率、大额定期存单利率和银行同业拆借利率 基础利率选择及定价 四、风险加数定价法和风险乘数定价法 五、保留补偿余额定价法 这种方法是在考虑了借款人在银行保留补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。 * 贷款利率 资金成本率 管理成本率 风险成本率 合理利润率 承诺费 ——银行对已经承诺给客户而客户没有及时使用的那部分资金所收取的费用。 补偿余额 ——是应银行的要求，借款人保留在银行账户上的一定数量的活期存款或者低利率定期存款。 一般适用于平时在银行的存款较少的客户。 隐含价格 ——是指贷款定价中的一些非货币性的内容（贷款协议中的一些附加条件）。 一、目标收益率定价法 税前股本 收益率 贷款收益—贷款费用 应摊股权资本 贷款收益：利息收入、手续费收入； 贷款费用：资金成本、贷款管理和收贷费用； 应摊股本：银行全部股本对贷款的比率×该笔贷款金额 [例2]某信贷主管人员对某一公司客户以6.48%的年利率发放一笔100万元的贷款并收取2000元的手续费。银行发放该笔贷款的资金成本率为4.4%，贷款管理成本为1000元，银行股本对贷款的比例为10%，那么该笔贷款的股本收益率为多少？ 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 加数 11.02 10.27 26周 10.74 9.99 13周 国库券 利率 12.4 11.65 一年 11.95 11.2 六个月 11.85 11.10 三个月 11.70 10.95 二个月 10.15 9.4 一个月 大额定存款单利率 13.375 12.625 一年 12.75 12 六个月 12.375 11.625 三个月 银行同业拆借利率 协议利率 % 标价 % 期限 三、成本加成定价法 贷款利率 贷款成本率+利率加成 贷款成本包括资金成本 管理成本 风险费用 15.6% 14.4% 14% 13% 12% 13% 12% 12% 11% 10% 10.4% 9.6% 10% 9% 8% 7.8% 7.2% 8% 7% 6% 风险等级 B×1.3 风险等级 A×1.2 风险等级 B+2% 风险等级 A+1% 风险乘数 风险加数 风险利率水平 *