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日程 第一部分 人身保险概述 第二部分 人身保险产品 第三部分 人身保险精算 第四部分 健康保险概述 人身保险概述 现代人身保险的产生： 1693年 数学家哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础 1762年 辛普森首次根据哈雷生命表，计算出按年龄变化的寿险费率表 18世纪中期 现代人寿保险业开始产生发展 ……. 20世纪初 中国人寿保险诞生 人身保险概述 概念： 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。? —— 保险法 人身保险概述 特点： 保险标的难以估价 人的生命不可以用货币衡量，实务中要综合考虑被保险人的需求程度和投保人的缴费能力 产品复杂，较难解释 非实物产品，对未来的承诺 保障期限长，管理复杂 责任量化复杂，产品、财务、运营等的监管难度大 人身保险概述 基本原则： 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 人身保险概述 保险利益原则： 也称可保利益原则，是保险合同生效的必要条件 投保人对下列人员具有保险利益：? 1. 本人；? 2. 配偶、子女、父母；? 3. 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4. 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。? 人身保险概述 最大诚信原则 保险双方在签订合同和履行合同的整个过程中必须以最大的诚意履行自己应尽的义务。不隐瞒真实情况，恪守自己在合同中作出的承诺。 在保险实务中的体现 1. 双方如实告知 2. 投保人的保证 3. 保险人不可抗辩 人身保险概述 近因原则 近因原则是指在保险理赔中，当造成保险标的损失的原因有多个的情况下，保险人应首先找出哪个是近因。即造成保险标的损失的最直接最主要起决定性作用或起支配作用的原因 寿险实务中判断出险原因时需采用该原则 人身保险概述 保险合同 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同 保险合同的主体 1. 保险合同的当事人，即订立保险合同的投保人和保险人 2. 保险合同的关系人，即与保险合同有间接关系的被保险人和受益人 保险合同辅助人 保险代理人；保险经纪人；保险公估人 人身保险概述 保险人 指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 组织形式： 股份有限公司 国有独资公司 须经保险监督管理机构批准，接受严格的监管。 人身保险概述 投保人 指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人可以是法人，也可以是自然人 三个条件 必须具有民事权利能力和民事行为能力 必须对被保险人具有保险利益 必须履行支付保险费的义务 人身保险概述 被保险人 是受保险合同保障并享有保险金请求权的人 在人身保险中什么人可以成为被保险人？ 自然人可以成为被保险人，法人不可以 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。（父母为其未成年子女投保的人身保险除外） 人身保险概述 受益人 是在人身保险合同中，由被保险人指定或投保人指定并征得被保险人同意的享有保险金请求权的人 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权 受益权是一种期待权，必须在被保险人死亡以后才出现 人身保险概述 保险合同的特征 有偿合同：享有一定权利,偿付一定对价； 双务合同: 相互享有权利、承担义务； 最大诚信合同：如实告知基础上的合同； 射幸合同（主要适用于保障型险种）：一方并不一定履行给付义务，约定事件不确定； 附合合同：一方事先拟定，另一方只是作出是否同意的表　　　　　　　　　示。 人身保险概述 卖的 长期业务 复杂 通常有储蓄成分 预测稳定 资产管理和营销 日程 第一部分 人身保险概述 第二部分 人身保险产品 第三部分 人身保险精算 第四部分 健康保险概述 人身保险产品 保障的内容： 生：以某一时点仍生存为给付保险金的条件 老：以某一时点后连续生存为给付保险金的条件 病：以因生病而产生的医疗费或罹患某种具体疾病或达到某种身体状况为给付保险金的条件 死：以某种或任何原因死亡为给付保险金的条件 残：以某种或任何原因致残和残疾等级为给付保险金的条件 人身保险产品