消费信贷-精.ppt

第七章 消费信贷 第一节 消费信贷概述 第二节 消费信贷的个人信用评估 第三节 住宅抵押贷款 第四节 汽车贷款 第五节 信用卡贷款 第六节 消费信贷定价 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷对商业银行的意义 （一）改善资产结构，降低经营风险 （二）主要的利润来源 （三）提高竞争力的重要途径 二、消费信贷的种类 （一）个人住房贷款 （二）个人汽车贷款 （三）个人综合消费贷款 （四）国家助学贷款 （五）信用卡贷款 第一节 消费信贷概述 三、消费信贷的特点 （一）高风险 还款来源不稳定、信息不对称、贷款结构 （二）高收益 （三）周期性 （四）利率不敏感性 四、消费信贷的风险控制 （一）消费信贷风险控制的主要手段 1、建立和完善个人信用制度 2、确定合适的首付金额 3、确定借款人每月还本付息额的最高比例 4、设定借款申请人的最低收入额 （二）消费信贷风险分散的主要手段 1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中 2、强调不同贷款期限的合理搭配 3、通过二级市场出售消费信贷 第二节 消费信贷的个人信用评估 一、个人信用评估及其经济意义 二、个人财务分析的主要内容和目标 （一）内容 1、未来的还款来源或抵押品 2、负债和费用 3、综合分析 （二）目标 1、确定借款人各种资产的价值和可靠性 2、确定可能作为抵押物或质物的流动性资产 3、明确财务状况及其变化，确定可能的还款来源 4、确定客户的总体负债情况和流动性以及担保人的偿债能力 第二节 消费信贷的个人信用评估 三、个人财务报表分析方法 （一）个人资产分析范围 1、是否有银行认可的抵押资产 2、是否计划变卖资产偿还贷款 3、从资产中获得的收入占收入总额的比重及该类收入的持续性和稳定性 4、某项资产占借款人总资产的比重是否超过10%，如超过，则应视其为重要资产进行分析 资产评估时应关注：价值的稳定性、流动性、所有权和控制权 （二）流动资产分析 关注价值、流动性和稳定性，并确认所有权和控制权 第二节 消费信贷的个人信用评估 （三）不动产分析 关注所有权 （四）应收贷款分析 （五）人寿保险分析 （六）退休基金分析 （七）私人财产分析 （八）其他资产（营业资产、合营公司资产、退税、资金和佣金） （九）个人收入分析 通常，工资和其他经常收入属第一还款来源；利息和股利属第二还款来源 （十）个人负债分析 （十一）其他信息 如：共有权、偶然和或有负债等 第二节 消费信贷的个人信用评估 四、个人财务报表综合分析 （一）分析的目的 1、确定借款人的潜在抵押品或还款来源 2、更严格要求 了解借款人资产的流动性 3、确定流动负债的金额 4、计算出一个更正确的所有者权益数据 5、分析带动比率和权益资产比率 （二）分析方法 1、调整（精简）的资产负债表分析 2、比率分析 （1）速动比率=（现金+可转让证券）/流动负债≥1 （2）调整后的所有者权益与资产比率 =调整后的所有者权益/调整后的资产总额＞50% 第二节 消费信贷的个人信用评估 五、个人信用评估方法 （一） Z计分模型：是一种将借款人分类的模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内