清算业务基本知识-精.ppt

议程 银行卡清算基本知识 银行卡清算体系架构 收付清算团队职责及分工 伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高水准银行卡收付清算服务。 1987年，全国首家发卡清算行； 1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业化、高水准的外卡争议服务； 1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室； 2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统； 2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定； 2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集中平台发卡的结算与客户争议处理业务； 2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集中平台特约商户的账务结算与争议处理业务； 银行卡清算基本知识 银行卡交易背后的故事 银行卡清算基本知识 概念介绍 交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型： 非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等 交易流程：授权、清分、清算 交易参与者---发卡方 发卡行（Issuer） 发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。 发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。 持卡人（Cardholder） 持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可以选择全额付清或是部分付清。 持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。 交易参与者---收单方 交易参与者---第三方机构 卡组织（Card Scheme）： 卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费。 国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。 中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。 转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、定价格的优势。 卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争议处理制定交易规则。 银行卡清算体系架构 2.1银行卡清算体系架构——发卡结算 支持交易类型 消费 普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易 消费分期：普通分期、大额分期、账单分期 现金取现 柜台存款、CDM存款 现金取款 柜台取款、ATM取现 转帐类交易 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐转入 转帐转出 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐转出 发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算 入账 对帐 过账 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理 2.1银行卡清算体系架构——发卡结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算 入账 可由系统自动导入发卡的交易结算 可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据清算、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统ERM中,以供清算人员进行账务处理。例如：自动还款、POS交易等。 无法由系统自动导入发卡的交易结算 部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。 2.1银行卡清算体系架构——发卡结算 对账 核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日不能处理的要进行挂账。 过账 每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时，将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分行清算。 2.1银行卡清算体系架构——发卡结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。 客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式发送给清算团队。 清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。 客服人员将结果通知持卡人。 2.1银行卡清算体系架构——发卡结算 参与的发卡项目 准贷记卡数据移植与发卡上收。 总行平台新发行卡种的测试环境、准生产环境清算测试。 总行平台发行卡种的新增交易渠道、新增交易类型的相关清算测试。 总行蓝图项目与发卡清算相关的项目开