电子商务第四章-精.pptVIP

第四章 网络银行与电子金融 第一节 金融电子化的发展 一、电子金融与金融电子化 1、定义： 电子金融化：是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。 电子金融：是金融电子化的最新发展阶段，强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，是客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。 金融电子化的系统有： 电子数据处理系统（EDP） 管理信息系统（MIS） 决策支持系统（DDS） 电子资金转帐系统（EFT） 家庭银行系统 自动柜员机系统（ATM） 销售终端机系统（POS） 网络银行 2、电子金融的构成 电子金融包括网络银行、网络保险、网上证券交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。 货币：本质是特殊商品（一般等价物作用）。其形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币、电子货币等。 电子货币：是指利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金的转移方式。它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币有以下主要特征： 1、从形态上看，电子货币是以现代高科技手段以电子数据形式储存，故又称数字现金、虚拟货币。（不可视、不可触） 2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、放火墙等安全防范措施。 3、电子货币当事人一般电子货币发行者，电子货币使用者以及中介机构。使用者可以是一个，也可以是多个；中介机构一般为银行等金融机构。 4、从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 要使电子货币能在电子支付中被消费者、商家接受，则必须保证其具有以下特征： 安全性：即对于在线交易，资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全。 真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。 匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。 可分性：即电子货币支付中能够处理一“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。 电子货币形式： （1）按电子货币结算方式分： 支付手段电子化的电子货币（如由荷兰的求索现金公司研制的“网络型电子货币”的代表E-cash,英国企业Mondex UK研制的Mondex等 ）和支付方法电子化的电子货币（以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算、或通过POS机的信用卡结算等）。 （2）以支付方式分（3种） “先存款，后消费”的预付型电子货币（借记信用卡、储值卡） 在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（ATM、POS） “先消费，后付款”后付型电子货币（VISA、MASTER等贷记信用卡） （3）按电子货币的形态分（4种） 储值卡型：功能与普通的IC卡基本一致（可充值），如智能IC卡。但它不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。 信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币，如第一虚拟因特网支付系统。 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票环球银行金融电讯协会提供的电子结算系统等。 3、电子金融的优势 （1）实现电子金融可获取更多的销售收入（借助互联网信息获取实时性和全球性的特征实现电子金融；利用电子商务技术，金融企业能够提供比传统金融企业更为优质的服务）。 （2）实现电子金融可以降低经营成本（电子商务技术的应用使得金融服务市场的进入门槛大大降低；利用电子商务技术，金融企业可以改善金融企业的内部管理，调整组织结构，从而降低经营成本；电子商务技术促使金融企业对业务流程实施再造和重组，进一步改善内部管理，提高工作效率，降低经营成本；实现电子金融，使得进入任何一种金融服务市场的门槛大大降低） 第二节 网络银行 一、网络银行的定义与特点 1、定义 网络银行：利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实