第七章消费信贷-精.pptVIP

第七章　个人贷款 7.1　个人贷款概述 7.2　住房公积金贷款及个人住房组合贷款 7.3　个人汽车消费贷款 7.4　个人综合消费贷款 7.5　信用卡贷款 7.6 个人经营贷款 7.1　个人信贷概述 7.1.1　个人信贷的产生及其意义 7.1.2　个人信贷的种类 7.1.3　个人信贷的特点 7.1.4　个人信贷的风险控制 7.1.5　我国个人信贷的发展特征 个人信贷 个人信贷是指银行等金融机构为满足个人特定的消费或经营目的而发放的贷款。 广义的：包含所有与个人物质生活消费有关的贷款。如住房、汽车、信用卡、助学等。 狭义的：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。 7.1.1　个人贷款的产生及其意义 个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险 个人贷款是商业银行一个新的利润增长点 个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径 按业务类型划分的贷款和不良贷款结构 个人贷款中不良贷款占比情况 7.1.2　个人信贷的种类 居民住宅抵押贷款 汽车贷款 耐用消费品贷款 教育贷款 旅游贷款 信用卡贷款 个人经营性贷款 7.1.3　个人信贷的特点 一是高风险性，个人信贷的还款来源不确定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 二是高收益率，个人信贷的收益主要来自于利息收入和手续费收入。 三是周期性，体现在较高的经济周期敏感性。 四是利率不敏感性，在个人信贷中，个人者是对生活质量的追求和贷款所带来的效用等，并不关心利率高低及其变化。 7.1.4　个人贷款的风险控制 第一，使用个人信用系统 第二，选择合适的合作机构 第三，实行五级分类管理 第四，贷后监测与检查 第五，通过二级市场出售贷款 7.1.5　我国个人信贷的发展特征 个人贷款规模迅速扩张 住房贷款为主的多元化结构 个人贷款集中度较高 农村个人信贷严重滞后 近年来我国个人信贷发展变化情况表 工商银行个人贷款构成 中国银行个人贷款构成 7.2 住房公积金贷款及个人住房组合贷款 住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房个人贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用房、私产住房、集资建造住房、危改还迁住房和公有现住房。 个人住房组合贷款是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。 ☆申请条件 （一）具有城镇常住户口或有效居留身份； （二）参加住房公积金并能正常缴交； （三）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； （四）申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。 ☆贷款额度 公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时按当地住房公积金管理中心规定执行； 组合贷款额度是指根据本人住房公积金月交额核定出住房公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。 ☆贷款期限 按照当地住房公积金管理中心规定的贷款期限执行。（男65岁，女60岁，剩余工作年限确定，最长30年） 需要注意的是组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。 ☆贷款利率 公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。组合贷款的商业性贷款部分执行中国人民银行公布的相应期限档次贷款利率，住房公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行； 贷款利息计算按照银行相关规定执行。 贷款利率 1.商业按揭贷款利率： 调整时间????????? 6个月???? 1年?????? 1—3年(含)???? 3—5年(含)??? 5年以上2011.07.07???????? 6.10???? ?6.56 ???????? 6.65 ??????????? ?6.90???????????? 7.05 2012.07.06 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55 2.住房公积金贷款利率：调整日期???????? 5年以下(含)?????? 5年以上???????? ? 4.45 ????????????????? 4.90 4.00 4.70 ☆申请贷款应提供的资料 （一）合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）； （二）住房公积金储蓄卡及借款人名章； （三）合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同