第七章消费贷款-精.pptVIP

三、汽车消费信贷存在六大难题 1、相关法律、法规的滞后； 2、如果银行要将个人信贷信息提供提供给征信机构，这又将涉及到如何界定个人信用隐私的问题； 3、个人信息公开和分割的问题； 4、谁来提供报告的问题 5、佂信产品还有问题，要建立以产权为主体，以法律为保障的个人信用管理体系； 6、征信机构的性质问题。 四、新汽车贷款管理办法颁布，车贷规定六大变化 1、车贷不在银行垄断； 2、外国人也能申请车贷； 3、二手车首付上升为50%； 4、二手车贷款不得超过3年； 5、贷款参考价跟着“低价”走； 6、蓄意骗贷者列入黑名单； 五、个人车贷不完全攻略 1、证件先行 (1)、借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留件等)以及婚姻状况证明； (2)、近期水、电、煤气费账单任一； (3)、有效收入证明(如工资单附工作证、代发工资存折或个人调节税税单等)或其他有效还款来源证明(如未抛售的股票、基金交割单、未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待变现其他货币收入等) (4)、房产证明(不一定作为必要抵押，但作为重要的资信评定)； (5)、借款人配偶的身份和户口簿或有效居留证的复印件。 2、资信审查 各大银行均依据贷款者的水、电、煤气账单和月收入证明，综合年龄、职业、学历和过去的贷款记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。 3、贷款额度 各银行均规定最高贷款金额不得超过净车价的80% 4、贷款期限 通常最短6个月，最长5年。 5、还款方式 (1)、期限在1年以内的贷款，一般在贷款到期日一次性还本付息、利随本清； (2)、期限在1年至5年的贷款，按月还本付息，有两种还款方式； ①、等额本息还款法： 贷款总额×月利率＋贷款总额×月利率÷[(1＋月利率)还款总月数－1] ②、差额本息还款法： 贷款本金÷还款总月数＋(贷款本金－已归还本金累计额) ×月利率 六、银行与金融公司车贷比较 1、汽车贷款途径----汽车金融公司总体费用低 银行与丰田金融公司车贷比较 单位：元 项目 丰田金融公司 银行 项目 丰田金融公司 银行 首付40% 43080 43080 律师费 — 200~300 购置税 9205 9205 验资费 — 200~300 保险(全险) 约4000 约4000 续保押金 — 1000 验车上牌 400 500 首付合计 56685 59777~60127 担保费 — 1292 月还额(3年期) 2002 1950 抵押费 — 150~200 月还额(5年期) 1295 1236 家访费 — 150~250 注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准 2、申请汽车贷款流程-----部分银行车贷需要担保 银行贷款程序： (1)、到经销商处选定车型，客户与经销商签订购车合同； (2)、客户持购车合同到担保公司提交个人身份发的相关证明，签订担保合同，同时客户到银行进行面签； (3)、银行放款，借款人将购车首期款支付给经销商，提车并办理验车上牌等手续； (4)、客户按期还款； 担保公司介入是向银行借款习车程序中一个特别的环节： (1)、客户向担保公司咨询，索取资料； (2)、客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》； (3)、担保公司资信调查部对客户初审； (4)、担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性； (5)、担保公司将客户的申贷资料提交银行； (6)、担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。 3、汽车金融公司关键在于考察个人信用； 4、汽车金融公司的首付比例较低； 5、外地户口也能申请车贷； 6、银行利率低，金融公司无杂费。 7.1.3 消费信贷的特点 1、高风险性 （1）还款来源不稳定 （2)信息不对称较为严重 隐瞒重要信息 个人征信体系不健全 （3）信贷结构内含较高的利率风险和违约风险 消费信贷通常采用固定利率，在贷款期间，一旦银行的筹资成本上升并超过消费贷款的利率。 过高的利息开支容易，可能出现违约。 市场利率下降时，借款人大规模提前还贷。使银行承担再投资风险。 2、高收益性 高风性决定了高收益性。 收益来源：利息收入、其他相关手续费 3、周期性 较高的经济周期敏感性 4、利率不敏感性 7.1.4 消费信贷的风险控制 1、控制消费信贷的主要手段 (1)建立覆盖全社会的个人信用系统 （2）判断对房地产前景收 紧或放宽信贷额度。 （3）规定还本付息的最高额（根据家庭收入比率） （4）信用卡批核过程中，设定申请人的信用额，查看储蓄账户记录等。 2、消费信贷风险分散的手段 （1)避免每一类消费信贷的借款人过