《个人理财》课件_07保险规划.pptVIP

人寿保险的需求分析（家庭需求法） 依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额 寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额 家庭保障需求总额 个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金…… 可确保的财务来源总额 存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入 寿险需求分析表 寿险需求分析表（续） 残疾保险的需求分析 残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利 残疾保险需求分析表 残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利 医疗保险的需求分析 医疗保险需求=疾病导致的医疗费用-已有医疗保障 其它保险需求 财产保险的需求分析 根据需要估算家庭财产的保险需求 家电、住宅、古董、珍藏…… 养老保险的需求分析 根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求 四、保险规划的风险 未充分保险的风险 指对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短 保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿 过分保险的风险 超额保险：指投保金额高于保险标的价值。保险公司依据实际损失进行赔偿。 重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保。如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属于超额保险。 人寿保险和意外伤害险不存在超额保险和重复保险 健康保险、财产保险、责任保险存在超额保险和重复保险 不必要保险的风险 有些风险更适合通过非保险方法 案例：重复保险问题 资料 某业主将一幢价值为120万元的房子先后向A、B、C三家保险公司投保，在A公司的保险金额为60万元，在B公司的保险金额为50万元，在C公司的保险金额为40万元。在合同有效期内房子遭遇保险事故，实际损失50万元。 提问 （1）按保险金额比例责任制进行分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？ （2）按保险责任限额制进行分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？ 案例：重复保险问题（续） 按保险金额比例责任制进行分摊，总的保险金额是60+50+40万元 A、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：60÷(60+50+40)、50÷(60+50+40)、40÷(60+50+40)。 总共的赔偿额是50万元，所以A、B、C三家保险公司的赔偿金额如下： A公司：50×60÷(60+50+40)=20(万元) B公司：50×50÷(60+50+40)=16.67(万元) C公司：50×40÷(60+50+40)=13.33(万元) 我国保险法规定采用保险金额比例责任制进行分摊 案例：重复保险问题（续） 假设不存在其它保险公司，A、B、C三家保险公司应承担的赔偿金额是50万元、50万元、40万元。 按保险责任限额制进行分摊，总的赔偿责任限额是50+50+40万元 A、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：50÷(50+50+40)、50÷(50+50+40)、40÷(50+50+40)。 总共的赔偿额是50万元，所以A、B、C三家保险公司的赔偿金额如下： A公司：50×50÷(50+50+40)=17.86(万元) B公司：50×50÷(50+50+40)=17.86(万元) C公司：50×40÷(50+50+40)=14.28(万元) 第四节 保险规划案例 略 http://v.pps.tv/play_31NCA2.html#from_iqiyi 第七章 保险规划 第一节 个人风险管理与保险 第二节 个人理财相关保险品种 第三节 保险规划实务 第四节 保险规划案例 第一节 个人风险管理与保险 一、个人风险的含义 二、个人面临的纯粹风险 三、个人风险管理技术 四、保险的含义 五、可保风险 六、保险的种类 一、个人风险的含义 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 投机风险（投资风险） 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。 第四章投资规划中的风险采用了这一定义 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险 纯粹风险 指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。 二、个人面临的纯粹风险 人身风险 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 财产风险 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险 请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？ 责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险 例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造