监管升级 外资行个人信用贷款深度调整.pptx

监管部门出手规范个人信用贷款资金流向之后，多家外资银行迅速反应，对该类产品;的贷款期限、额度、利率、受托支付底线等进行调整。10月19日，渣打银行将个人无担保贷款期限再次从最高3年调整到2年。此前渣打银行已做过一次调整，10月13日起，;该行个人无担保贷款期限从原来的4年降低到3年，并将三年期贷款利率从此前的9.9%调整到8.9%。与此同时，贷款上限从50万降低到30万，且超过10万元就要求贷款;人接受受托支付。主打个人信用贷款的花旗调整幅度更大：贷款上限从50万锐减到25万，受托支付起点金额从原来的20万调整到7.5万，并要求申请人贷款额度不超过个人月;收入的8倍，放款后在一个月内提供消费证明。“近期的调整跟监管层的窗口指导有关，我们的产品策略可能还会发生变化，比如进一步收缩业务。近期10万元以上的贷款申请暂时;不接受。”渣打银行一位客户经理称。年化利息高达16%目前提供个人信用贷款业务的主要是渣打、花旗、东亚等外资行，前两者占据了主要市场份额，中资行仅有平安银行的“新;一贷”与之类似，具有一定竞争性。如东亚银行最高可贷50万，最长4年;平安银行最高30万，利率为基准利率上浮30%。中资行中亦有工行、华夏银行等推出了个人小额信用;贷款，但与外资行产品相比在贷款金额、期限上差别甚大。如华夏个人小额短期信用贷款：个人综合消费贷款额起点为2000元，最高为不超过借款人月工资性收入的6倍，且最高;不超过2万元，期限在1年以内;工行产品与华夏类似。 中资行类似产品的利率也较外资行低，如工行个人小额短期信用贷款利率比照同期基准利率;贷款期限不足6个月的，按;6个月档次利率计息。外资行个人信用贷款利率则普遍超过10%。如渣打为7.9%-8.9%年利率加每月0.49%的账户管理费，折合年利率13.78%-14.78%;;花旗为8.8%上下浮动15%加管理费，折合年利率最高达16%。“简直是暴利产品。”某投资管理公司人士分析了外资行个人信用贷款的利率结构后表示。不过，虽然利率很高;，这类信用产品在市场上的需求却仍然庞大。近两年渣打、花旗等外资行在北京、上海等高消费城市对此类产品进行了铺天盖地的营销推广，规模???做越大。如果不是监管层突然示警;，在客户、网点、市场准入等方面相对于中资行完全不具备竞争优势的外资银行，极有可能以个人信用贷款为突破口，在个人及家庭消费信贷领域树立起竞争优势。中资银行缘何迟到;“中资银行鲜少涉足这一领域的原因可能是，技术、风控体系仍不完备，或者因为本土资源优势在市场细分、产品创新方面动力反而不足。”某国有银行个贷部门人士称，“外资行成;功的经验也告诉我们，其实国内信用贷款的空市场空间很大，如果客户定位、审核、风控做好，收益会很可观。”这类产品以高收益、高度市场细分对价高风险，最大的问题则在贷后;管理上——是否会因为短期的高收益，放松对资金流向、还款保障的长期监管。前述人士认为，国内信用体系尚不健全、利率市场化远未放开，现阶段并不适合在行业内大力推广这种;高收益高风险的信用贷款产品，银行有可能在利益驱动下产生操作风险、道德风险，面临客户违约风险。“后者往往是因为资金流向没有用在一般消费领域，而是流向股市、楼市等投;机领域，造成金融系统风险。”令诸多行业人士感到意外的是，如此高利息、低门槛(主要是指无抵押)的个人信用产品不仅需求旺盛，而且很少坏账。某外资???个贷部门人士表示，;主要是因为产品定位明确：大城市稳定的高收入群体。“大城市工作稳定的高级白领更在乎自己的违约成本，主动违约的可能性不大。”;;yyyrefesdw 短期垫资 /