农村民间金融对农村金融生态完善地功效性研究.pdf

构内部寻找答案时，所获得的解释都不能令人满意。正是在这一背景下，金 融生态概念应运而生，并一经提出，就表现出了较强的理论生命力。 在农村金融生态这一框架中去研究农村民间金融的功效性，首先，要弄 明白什么是农村金融生态？什么是农村民间金融？金融生态是对金融的一种 拟生化概括或比喻，是把金融放到一定的环境条件下去观察分析金融的运行， 把金融看做是一定的环境条件综合作用的结果。即各种金融组织为了生存和 发展，与其生存环境之间密切联系、相互作用的动态平衡体系，这个系统由 金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三个有机部门组成。而农村金 融生态是金融生态的一个子系统，是指各种农村金融组织为了生存和发展， 与其生存环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用 过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的 动态平衡系统。民间金融是金融生态主体中的一部分，目前理论界和实际工 作部门对民间金融的内涵界定还尚未统一。民间金融在学者的著作和论文中 也经常称之为草根金融、非正规金融、灰黑色金融以及体制外金融等，本文 称之为民间金融，主要是由于民间金融是由民间自下而上自发组织形成的， 主要是为了解决其成员在生产和生活方面的问题，从这一意义出发，觉得称 民间金融更为贴切。民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式 的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未 取得合法地位的金融形式。本文第二章主要就是对农村民间金融与农村金融 生态的概念的界定、相关理论以及二者之间互补互促、互抑互拖的关系进行 详细的阐述。 我们说，金融生态具有自然演进性。在世界大部分的国家，金融业演进 过程都是伴随着生产力的进步和生产关系的调整而不断发展，形成了有序的 自然演进过程。不同的是，中国的近现代历史发展是跳跃性的进程，新中国 成立后，我们国家经历了计划经济向市场经济的转轨过程，金融体系在政府 行为主导下，随着经济关系和社会关系的一系列发展而形成了一种非自然演 进的历程。这一“惊险一跃”，形成了目前中国金融生态的非均衡性现状，也 加剧了中国金融业的脆弱性。表现为:在农村金融生态主体方面，产权虚置和 法人治理结构的缺失，缺少适应环境而发展出自身生存策略的能力；在农村 金融生态环境方面，信用环境恶劣、企业制度不建全、行政过多干预、市场 2 体系不完善等；在农村金融生态调节方面，对金融业的过渡保护和管制，国 家信用担保机制破坏了金融生态的竞争规则，金融结构预算软约束，金融监 管的调节不到位等等。 农村民间金融与农村金融生态的关系是相互的、辩证的，农村民间金融 的发展依赖于农村金融生态的发展，虽然我国农村民间金融已经从小到大， 从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，在资本供给严重不足的农村经济、 民营经济和社会保障中扮演着越来越重要的角色， 有其丰富的形式，包括农 村合作基金会、合会、民间自由借贷、集资、典当业等，每一种都有着自己 特有的运作方式和特点。但是在农村金融生态处于非均衡的状态下，农村民 间金融除了自身存在的组织制度不建全、信用活动不规范、内部经营管理混 乱等缺陷，还受到了农村金融生态发展的影响，在法律上处于不利地位、市 场范围狭窄、政府打压排挤等。农村民间金融与农村金融生态是相互交叉性 制约的：一方面农村民间金融的适度发展将有利于形成良性的农村金融生态 环境，良好的农村金融生态也将促进农村民间金融的规范化发展，即农村民 间金融适度发展——促进农村金融生态完善——规范农村民间金融发展；另 一方面农村民间金融在一定程度上是把“双刃剑”，我们在分析其对农村金融 生态的积极作用时也必须正视其内在的弊端，如果让这些弊端任意发展，就 有可能对农村金融生态可持续发展带来危害，也不利于其自身的发展，即农 村民间金融欠发展——抑制农村金融生态完善——阻碍农村民间金融发展。 农村民间金融在其发展过程中，对农村金融生态的发展有着一定的积极 功效。本文第四章主要从农村金融生态的三个方面进行分析。首先是对农村 金融生态主体的作用，农村金融生态主体主要包括政府、农户和中小民营企 业、正规金融机构和民间金融四个部分。民间金融是正规金融创新的最初形 式，它与正规金融机构形成竞争与互补的关系，提高了正规金融机构的效率； 民间金融与中小民营企业在互相满足中共同发展。其次是对农村金融生态环 境的影响，金融生态环境就是指作用