商业健康保险中道德风险博弈分析.pdf

商业健康保险中道德风险的博弈分析 中文摘要 我国商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，与广大群众的生活和 利益密切相关。但是商业健康保险市场受着两大矛盾的制约：“需求迫切和供给 乏力”矛盾和“市场潜力巨大和风险控制薄弱”矛盾，形成发展过程的巨大障碍。 矛盾的核心在于经营健康保险的高风险性，而其中道德风险造成的损失最为严 重。 道德风险的产生不是由某一单个因素决定的，而是诸多社会已存在的制度和 市场主体行为特征综合作用的结果。由于健康保险引入医疗服务的提供方，使得 健康保险实际上涉及到两个市场三个市场行为主体。两个市场中行为主体之间复 杂的利益关系、信息之间的不对称以及“第三方付费”方式固有的缺陷和保险公 司自身风险监控能力的薄弱，都在一定程度上引发了道德风险的产生，造成医疗 费用高居不下。 借助信息经济学博弈论中的数学理论和方法，模拟健康保险市场中被保险人 和保险公司、医疗机构和保险公司、被保险人和医疗机构三个行为主体之间的博 弈过程，对商业医疗保险中道德风险产生机理更为深入的研究，并对道德风险的 控制机制进行了构想。我们得出控制和防范道德风险需要微观上对被保险人、医 疗机构和保险公司分别进行