第六章 商业银行的业务管理.ppt

* 资产管理理论之所以长期盛行，是由于当时金融市场不发达，非银行金融机构尚不能构成银行强有力的竞争者，银行资金来源渠道相对固定和狭窄，加之当时通货膨胀还没有成为普遍的、长期的经济现象，银行资金来源的数量比较稳定、充足。第二次世界大战以后，随着经济的稳定增长，金融市场得到快速发展，各种非银行金融机构茁壮成长，证券市场迅速成熟，商业银行遇到了强有力的竞争对手，银行资金来源，无论是渠道上还是数量上，都面临着越来越大的威胁。尤其是六十年代，通货膨胀成为困扰各国经济的难题，而政府对利率的管制，使商业银行深感吸收资金的能力衰弱。寻求资金、扩大负债成为银行的第一需要。美国花旗银行创造的大额可转让定期存单的问世，诱发了新的银行管理理论的兴起，即负债管理理论。 该理论认为，银行对于负债并非无能为力，而是完全能够也应该采取主动，积极地到市场争夺资金，扩大负债。有了更多的负债，才有更多的资产以获利。更何况在通货膨胀的条件下，负债愈多愈有利。这种理论一改过去的方针，主动调整负债结构，强调借入资金来满足存款的提取和增加贷款的需要，保持资金清偿能力和流动性，并获取最大利润。 * * * * * * 注：绿色字体为引起注意。 * * * * * * * * * * 所谓“6C”包括：①品格（Character），指借款人的为人、名誉、信誉、商业道德、经营作风等；②能力（Capacity），指借款人的才能、才华、业绩、受教育程度、商业经验等；③资本（Capital），指借款人的资本金、资产结构、负债情况等；④担保品（Collateral），指借款人可作贷款抵押之用，容易变现的资产的价值和性质；⑤经营环境（Condition），指借款人的供产销状况、市场条件、社会经济环境等；⑥连续性（Continuity），指借款人能否适应经济发展、市场竞争，将事业持续下去，不断开发新产品、开拓新市场。就以上六个要点分析，品格、能力为人的要素或管理要素，资本、担保品为财务要素，经营环境、连续性为经济要素。所以，“6C”原则是由“管理、财务及经济”三要素构成的。 * * * * * 从经营风险上看，我国2001年以前的商业银行贷款分为四类：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。其中后三类统称为不良贷款。 自2002年1月1日起，按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款受损失的风险程度， * * * * 电汇:承汇行以电报或电传方式通知承兑行付款。 信汇：承汇行以邮信方式寄送支付委托书通知承兑行付款。 票汇：承汇行开出汇票，由客户寄给异地收款人，再由持票人向承兑行取款。 * * 境内卡按照发行对象的不同分为个人卡和单位卡。“个人卡”是指发卡银行向个人发行的银行卡；“单位卡”是指发卡银行向企业、机关、事业单位和社会团体法人签发的，并由法人授权特定人使用的银行卡。 按照账户币种的不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。“人民币卡”是指存款、信用额度均为人民币，并且应当以人民币偿还的银行卡；“外币卡”是指存款、信用额度均为外币，并且应当以外币偿还的银行卡；“双币种卡”是指存款、信用额度同时有人民币和外币两个账户的银行卡。 银行卡包括借记卡，准贷记卡和贷记卡，其中，准贷记卡跟贷记卡并称为信用卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，一般可以透支取现。如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话，这部分钱不会获得银行利息，即贷记卡存款不计息。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金（其实这个备用金你马上就可以全部取走的，跟没存没多少差别），当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡，这个卡一般不可以透支取现，不过可以透支消费，但透支消费后往往没有免息期。另外，如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。 借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。如果在借记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。普通卡和金卡的区别在于透支的最高额度的不同还有一些服务的差别.普通卡的透支幅度一般在2000至20000,金卡的透支幅度一般在5000至100000元之间,借现金的最高额就是银行给你批准的最大额度.期限一般在26至56天左右,但你还可以选择最低循环还款方式还款,还有可能多借几天,但要付高额的利息费用,这方面你可以咨询一下你的借用卡客户经理.金卡和普通卡的申请者的区别是靠银行内部的信用等级各自评定的,不同的银行不一样.但主要都是看你有没有钱和资产,一般需要工资证明\房产证明\汽车证明等等.你提供越多证明申请到金卡的希望就越大.我所知道交通银行金卡申请人工资需达到150000元/年,