对我国网络银行发展和问题的研究.pdfVIP

电脑互联网用户)提供银行服务的活动。 纯网络银行，作为网络银行的运行模式之一，它不受传统银行体制框 架、技术框架的限制。虽然它的低成本、高效率、广泛的市场信息和个性 化的客户产品对传统银行业的发展已经构成了极大的威胁，但是其营销、 技术和筹资成本却相当高，而且这些纯网络银行在开发贷款和一系列其他 盈利性资产业务方面与传统银行相比要逊色不少。总之在目前货币当道的 时代，缺乏物理网点仍是纯网络银行难以真正深入广大平民大众的主要障 碍之一。 与纯网络银行相比，网络分支机构却并不独立，它是传统银行网上业 务的延伸，它把银行服务业务运用到Intemet，开设新的电子服务窗口， 即所谓的传统业务外挂网上银行系统。商业银行其新成立或收购的网络银 行部门以原有“母体”为依托，无论是从资金来源还是从客户基础来看， 这类网络银行的发展前景都被人看好，但其缺点也显而易见，它会受到母 体银行原有的体制框架、技术框架的束缚。 网络银行在数量、资产、客户规模的增长上都远远超过了传统银行， 传统的服务形式受到了挑战。银行业采用互联网技术是个无可避免的必然 趋势，否则将丧失竞争优势甚至生存能力。 自从网络银行产生到现在，对其进行有效的风险监管一直是中央银行 和货币当局的议题。网上银行业务的风险管理目标，首要的是要保证金融 、·—‘‘E====■--●E一 的稳定和完整，以及网上银行的顺利运作。换言之，必须通过保证网上银 行的稳健运行，避免因为一个机构的失效而影响公众对整个网上银行业务 的信心。网上银行对金融当局的主要风险之一是对金融市场稳定造成的诸 多不确定因素。在我国，由于网络基础设施所限，各种储值卡、电子货币 发行额尚小，对货币政策影响不大，因此主要的风险管理目标应该集中于 防范支付风险，解决业务纠纷，保证金融市场公平有序和高效运行方面。 我国目前还没有制定对网上银行和电子货币发行入市进行审批或核准，以 及运营监管的基本法律框架。参考和比较中外网上银行业务服务协议可以 发现，我们在保障金融系统安全(对软硬件条件审核、监管信息报告)、 反映市场公平(保护各方利益)、激励技术创新(保障健康成长)等方面 都存在着很大的差距。 网络银行在发展过程中存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险 问题、网络银行的安全问题等等。毕竟网络银行自产生至今还不到十年的 时间，这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决。网络银行能否 成功的关键不仅仅是技术，更重要的是要有一套能够适应和促进其发展的 管理模式，如果用传统的管理模式和经营方法去经营网络银行最终必然以 、 ． 失败告终。L，少 ／ 与国外发达国家相比，我国现有的网络银行存在着一些具体问题，诸 P===_‘；-_一 如信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划；信 用机制不健全；市场环境不完善，网络经济市场需求不足，交易规模小， 效益差；市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距等等。 我国目前也已出台一些对电子商务、金融网络化和金融创新产品的政策支 持。在我国网络化发展面临的机遇面前，我们仍要认清将要面对的严峻挑 战。首先网络安全是当前网络发展中的核心问题。网络银行的效益状况是 制约其发展的重要因素。网络银行系统的技术条件还没有形成规模。最后 监管制度、网络交易立法不够健全、完善。随着我国加入WTO，我们应 努力发展网络银行业务，迎接国际竞争，特别是在小银行的特色服务和网 络人才的培养上下工夫。 ABSTRACTNetwork ofthehottrendsinthis bank，one century, existsaround areawareornot．Whenmost everyonedespiteyou people sousedto are the traditional counter,deposit