《商业金融机构的责任》.ppt

商业金融机构的责任 从“许霆案件”说起 问 题 2006年4月21日，23岁青年许霆，利用ATM取款机的故障漏洞，反复操作171次取出17.5万元，一审被广州市中级人民法院以盗窃罪判处无期徒刑。许霆不服一审判决，上诉至广东省高级人民法院。 2008年年3月31日，广州中院二审改判有期徒刑5年，许霆不满仍提起上诉。 2008年09月06日，最高人民法院日前已对许霆案作出了裁定：核准广东省高院的判决，许霆被判五年有期徒刑正式生效。 案情回顾 据指控，2006年4月21日晚10时许，许霆到一家商业银行ATM机上取款，发现系统出错，本想取款100元，结果出钞1000元，而银行卡账户却只被扣款1元，于是，许霆连续用自己的借记卡取款54000元。 当晚，许霆同伴郭安山得知后，两人结伙频繁提款，等郭回住所拿了借记卡后，许霆再次用银行卡取款16000元。 次日零时许，两人第三次返回上述地点，这次许霆取款10万余元。 公诉人根据银行流水账，证明许霆3次取款，银行卡连刷171次，共计取走17.5万元。 对于钱的流向，许霆解释说，4月24日他坐车回山西，在车上丢了5万元，然后买彩票花了几千元，在还剩余10万多元时，他曾打电话给这家银行说“钱是我取走的，但只剩下10万余元，等我凑齐了再退回去”，对方说这么做是没用的，叫许霆凑齐钱回广州自首，“于是，我想把钱凑回去，就拿这10万余元去太原跟朋友合伙开了家网吧，结果赔光了。” 2007年5月22日，携款潜逃一年后，许霆在陕西宝鸡落网。 本案争点 一、错误给付 —— 不当得利？ 二、“超额透支”或“恶意透支”？ 三、信用卡诈骗？ 四、盗窃？ 案 中 案 银行证据矛盾的影响（未被法庭采纳，此处仅作学术探讨 国外类似情形 2007年10月21日，英国苏格兰皇家银行一部ATM机发生故障———取10英镑吐出的却是20英镑。数百人排队“占银行便宜”，直到ATM机里面的钱被取光。 英国《每日邮报》 据英国媒体报道，2002年8月份，英国一家银行（考文垂建筑金融合作社）电脑故障，导致其ATM机“狂吐”五天，不管人们输入什么密码，是否正确，取款机都会乖乖地吐出要求金额的钞票。期间有人甚至往返20次取了成千上万英镑，银行总共被取走了100多万英镑。 朱伯特一家人取走了13.441万英镑。47岁的朱伯特和他20岁的女儿被判15个月监禁，20岁的儿子被判12个月监禁，他45岁的妻子因为身体原因获得延期审判。 日本预付卡业务一例——suica 银行信用与商业信用的创新 思 考 法律责任的角度 商业银行的法律地位 关于商业银行法人格的讨论 日本：公益法人、营利法人和中间法人 商业银行与客户的关系 客户：存款人、借款人、拆借人、结算委托人等。 一般认为，客户是在银行开有账户与银行有存款、贷款、拆借等交易或通过银行与第三方进行结算支付交易及接受银行其他服务的自然人、法人和不具备法人资格的其他社会组织。 潜在客户的培养 商业银行与客户关系的种类 银行与客户关系的基本法律性质是一种合同关系。 1存款关系 负债业务，借贷关系，为债的一种。 2贷款关系 资产业务，借贷关系，为债的一种。 3代理关系 中间业务，如代理客户收付款项、转账结算、代收水费、电费、煤气费、电话费等。契约关系，也是债的一种。 商业银行的权利 ① 完全支配客户存款资金的权利。 ② 收回本息及违约金的权利。 ③ 抵消的权利。 ④收取服务费的权利。 商业银行的义务 ① 代客支付的义务、执行客户支付委托或命令的义务。 ② 代客收款并结账的义务 ③ 保密的义务 客户的权利 ① 请求兑付存款本金的权利。 ② 取得利息的权利。 ③ 签发支票的权利。凡在银行开立往来账户的客户，有权签发支票。 客户的义务 ① 偿还银行贷款本息和透支本息的义务。 ② 向银行交付服务费的义务。 ③ 自我保护的义务。 延 伸社会责任的角度 金融机构的社会角色 从现代金融体系角度分析 金融机构的社会责任 是指企业在谋求股东利润最大化之外，所负有的维护和增进社会利益的义务。 企业社会责任的特点 社会责任是一种积极责任； 以非股东利益相关者为相对方； 是法律义务，更是道德义务； 是对传统民事法律责任理念的修正与补充。 企业社会责任的范围 对雇员的责任 对消费者的责任 对债权人的责任 对环境、资源保护的责任 对所在国/社区经济社会发展的责任 对社会福利和社会公益事业的责任 金融法特讲 2008年09月20日 Suica的使用路线 手机 suica 金融法特讲