保险实务 作者 李杰 bxsw2 2.4.pptVIP

任务四 损失补偿原则的应用 　业务操作一 理解损失原则的内涵及应用 　　步骤1：损失补偿原则的含义 是指当保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人有权按照保险合同的约定，按照一定的方式获得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 步骤2：损失补偿原则的限制 1.损失补偿以实际损失为限 2.损失补偿以保险金额为限  3.损失补偿以保险利益为限  步骤3：损失补偿原则的意义 1.坚持损失补偿原则是为了真正发挥保险的经济补偿职能。 2.坚持损失补偿原则能减少道德危险的发生。 步骤4：损失补偿原则的例外 1.人身保险例外 由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。 2.定值保险例外 定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 3.重置价值保险例外 重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 业务操作二损失补偿原则的派生原则代位原则的应用 步骤1：了解代位追偿原则的含义 1.代位追偿原则的含义 是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 2.代位追偿原则的意义 （1）坚持代位追偿原则有利于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益。当被保险标的发生损失的原因是由第三者的疏忽、过失或故意行为造成且该损失原因又属于保险责任事故时，则被保险人既可以依据民事法律向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保险人提出索赔。 2.代位追偿原则的意义 （2）坚持代位追偿原则有利于维护社会公正。从社会公平的角度出发，任何肇事者都应对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任，如果被保险人仅从保险人处获得赔偿而不追究责任人的经济赔偿责任，将有违社会公平，并且也易造成他人对被保险人的故意或过失伤害行为的发生。 步骤2：熟悉权利代位 1.权利代位的概念 是指如果保险标的所遭受的保险责任事故是由第三方责任人造成的，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人向被保险人支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内就取得了对第三者请求赔偿的权利。 步骤2：熟悉权利代位 2.权利代位的实施条件 （1）权利转移的时间是在保险赔偿之后。保险事故发生后，保险人只有按合同规定对被保险人履行了赔偿义务之后，才有权取得对第三方责任人的代位追偿权。 2.权利代位的实施条件 （2）保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿额为限。 （3）被保险人不能损害保险人的代位追偿权。 我国《保险法》第60条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。  3.权利代位的例外 （1）人身保险 由于人身保险大多数为给付性合同，不适用补偿原则，相应地也就不适合代位原则。再者，人的生命和身体是无价的，其价值难以估计和衡量，当人身事故发生后，投保方从多处获得赔付并不能说其通过保险而得利。 3.权利代位的例外 保险法第46条规定,被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 但在涉及给付医疗费用的险种中，医疗费用的支出是可确定的数额，存在多重获利的可能，该类合同具有补偿性。 3.权利代位的例外 （2）当追偿的对象为被保险人的家庭成员时 我国《保险法》第62条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 步骤3：熟悉物上代位 物上代位是指发生了保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分的所有权。 我国《保险法》第59条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。” 思考题