保险原理与实务 作者 马宜斐等 著 第1章.pptVIP

第一章风险与保险 第一节风险与风险管理 一风险的定义 损失的不确定性 不确定性表现在发生与否，发生时间，损害对象，发生状况及损害程度的不确定 客观性，损害性，偶然性，可测定性，发展性 一风险的定义 风险因素是指引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。 风险因素的分类：实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素 风险事故 三者之间的关系 二 风险的分类 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务，但是，经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以经营短期健康保险和意外伤害保险业务。 健康险不得再分红。 按风险产生的环境分为静态和动态风险 定义 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 区别 比较 按风险的性质分为纯粹风险和投机风险 定义 保险业仅保纯粹风险 按风险的对象分为 财产风险，责任风险，信用风险和人身风险 定义 财产风险是指一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 按风险产生的原因分 自然风险，社会风险，政治风险，经济风险 三 风险管理 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障，或者将风险控制在最低的水平 与风险相关的成本：损失控制成本，机会损失成本，心理成本，损失融资成本，实际损失成本 风险管理的基本程序 风险度量 风险识别 风险评价 选择风险管理技术 风险管理评价 第二节 保险概述 一保险的定义 二保险的基本要素 三保险学说 四保险的特征 一保险的定义 现代保险学者一般从经济和法律两方面来解释保险。 从经济的角度来说，保险是分摊意外损失的一种财务安排。从法律意义上讲保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排 我国保险法规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二保险的基本要素 存在特定风险事故 结合多数经济单位 合理计算保险费率 建立保险基金 三保险学说 损失说 非损失说 二元说 （一）损失说 危险转嫁说 认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济生活中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。 （一）损失说 损失赔偿说 保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同 损失分担说 保险是把个人由于未来特定的偶然的不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中但未遭受事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。 （二）二元说 否定人身保险说 择一说 （三）非损失说 技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说 四保险的比较特征 保险与赌博 保险与储蓄 保险与保证 保险和慈善 第三节保险的分类 一保险的理论分类 二保险的法律分类 一保险的理论分类 按自愿实施的方式不同可分为自愿保险和法定保险 按保险标的不同可分为财产保险和人身保险 按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险 按经营目的不同可分为营利性保险和非营利性保险 按保险政策不同可分为社会保险和商业保险 按业务承担方式的形式不同可分为原保险、再保险、重复保险、共同保险 按所承保的风险不同可分为单一风险和综合风险保险 按保障主体不同可分为团体保险和个人保险 二保险的法律分类 我国保险法将商业保险分为财产保险和人身保险两大类 财产保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：财产损失保险，责任保险，法定责任保险，保证保险，信用保险，农业保险，其他财产保险，短期健康保险和意外伤害保险，上述保险业务的再保险业务 人寿保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：意外伤害保险，健康保险，传统人寿保险，人寿保险新型产品，传统年金保险，年金新型产品，其他人身保险业务，上述保险业务的再保险业务 三保险形变 保险形变是保险形态变化的简称，分为狭义和广义两种。 狭义的保险形变是对原有险种进行修改增删等变化。广义的保险形变是设计、构造出满足顾客需要的新险种。 第四节风险管理与保险 一风险管理技术 二可保风险的条件 一风险管理技术 避免 自留 预防 抑制 转嫁 二 可保风险条件 概念 构成要件 1纯粹风险 2必须是偶然的 3 意外的 4必须有大量标的均有遭