保险原理与实务 作者 马宜斐等 著 第11章.pptVIP

（2）维持费。与新合同费不同，维持费是契约自一开始至终了为止，整个保险期间为使合同维持保全所必须的一切费用，如，寄送催缴保费通知单、合同内容的变更、保单质押贷款、固定资产折旧等为维持保单保全工作的各项费用。 （3）收费费用。收费费用，即保费收缴费用，包括收费员的薪津、对与公司订有合约代收保费的团体所支付的手续费，以及其它与收费事务有关所支出的费用。 2．营业保费的计算 以上通过收支平衡应于纳保费与保额对等关系的建立，讨论了趸缴保费和均衡纯保费的计算。以下用收支平衡原则讨论营业保费的计算。 营业保费的计算，一方面依据纯保费计算基础的选择，就是说保险公司采取谨慎保守的方式和采取粗略宽松方式决定影响纯保费的死亡率、利息率，其计算的要求有所差异，前者要求计算精度比后者计算精度要高。 另一方面，费用预估和分摊，以及分摊年度的选择等，影响附加保费的计算，严格完整地讨论，属于人险精算学，而是提出计算营业保费的一些简要方研究范畴，在此不作深入研究法。 由于预定附加费用率的形式不同，通常计算营业保费的方法有三种， （1）比例法。 （2）比例常数法。 （3）三元素法。所谓三元素法，就是将附加费用分解成：新合同费、维持费、收费费用三个部分。 第三节 保险展业 (一) 概念：展业又称为保险招揽，是指宣传保险、推销保单的过程。 (二) 展业渠道： 1. 直销制 2. 中介制 代理人 经纪人 第四节 核保与承保 一、核保 核保(Underwriting)：是指保险人对投保人提出的投保申请进行审核、评估，最终与其签订保单的行为。 核保的内容 1. 审核投保申请 — 审核投保人资格、保险标的、保险费率 2. 控制保险责任 — 控制逆选择(拒保、有条件承保) 控制责任范围 控制人为风险（道德、心理、法律风险） 逆选择：有较大风险的投保人试图以平均费率购买保险。 常用控制心理风险的手段 第一，实行限额承保 第二，规定免赔额（率） 绝对免赔：当损失在免赔额以内时，保险人不赔，当损失超过免赔额时，保险人扣除约定的免赔额进行赔偿。 相对免赔：当损失在免赔额以内时，保险人不赔，当损失超过免赔额时，保险人对全部损失进行赔偿。 举例 （1)某货运险合同规定绝对免赔率为5%，若实际损失率为8%，则保险人赔付： 8%－5%＝3% （2)在上例中，如果规定的是相对免赔率，则保险人赔付全部8%的损失。 承保程序 1. 接受投保单 2. 审核验险 (财险、人身险) 3. 作出承保决策 (承保、有条件承保、拒保) 4. 缮制单证 财产保险的验险 （1)查验投保财产所处的环境 （2)查验投保财产的主要风险隐患、重要部位和防护措施 （3)查验有无正处在危险状态中的财产 （4)持有各种安全管理制度的建立与落实情况 人身保险的验险 （1)医务检验：被保险人的健康状况、个人病史、家庭病史 （2)事务检验：年龄、性别、财务状况（可保利益及承受能力）、职业、是否吸烟、是否酗酒吸毒、是否喜欢从事高风险运动、是否从事飞行活动、居住环境 第五节 保险防灾防损 一、保险防灾防损的含义及意义 保险防灾防损：是指保险人与被保险人对保险标的采取措施，减少或消除风险因素，防止或减少灾害事故损失的活动。 保险防灾防损的意义 保护保险标的的安全、健康 提高保险业的经营效益 保障全体被保险人的经济利益 消除导致损失的心理性风险 保险防灾防损的内容 1. 加强与社会防灾部门的联系与合作。 2. 进行防灾宣传与检查。 3. 及时处理不安全因素和事故隐患。 4. 提取防灾费用，建立防灾基金。 5. 积累灾情资料，提供防灾技术服务。 二、保险防灾防损方法 1. 法律方法 — 通过国家颁布有关法律如《保险法》进行实施 2. 经济方法 — 通过承保时的费率优惠或惩罚进行实施 3. 技术方法 — 通过保险条款和保险责任的制定技术；专门设立防灾技术研究部门 第六节 保险理赔 (一) 含义 保险理赔也称保险赔偿处理，是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔申请进行处理的行为。 （二）理赔的意义 实现保险的基本职能，体现保险业的信誉 2. 及时恢复生产安定生活，提高保险的社会效益 3. 发现和检验展业、承保工作的质量，加强保险经营的科学性 4. 扩大保险业的影响，增强保险意识 (三) 理赔应遵循的原则 2. 实事求是 3. 主动、迅速、准确、合理 1. 重合同，守信用 (四) 保险赔偿的时效 1. 含义 2. 期间 (五) 理赔的程序 1. 接受损失通知书 2. 审核保险责任 3. 进行损失调查 4. 赔付保