新《保险法》的不足处及完善建议.docVIP

4个论点 分别找论证论证 下结论 新《保险法》的不足之处及完善建议 摘要：新《保险法》有利于保护消费者合法权益和促进保险公司合规经营，笔者着重 分析了免责条款的告知形式不够严谨、退保的规定模糊不清、未限定保险投资的管理 模式和风险投资比例、对保险业务分类标准与企业会计准则不一致、保险公估人被边 缘化等不足之处，并提出相应完善建议。 关键词：新保险法；免责条款；现金价值；保险公估人 1995年，我国《保险法》诞生，2002年为满足入世需要，对其进行了第一次修改，自 2003年1月1日起实施。近几年，保险业发展迅速，现行保险法中的一些规定已不适应 业务发展和监管需要。为此，2004年10月，保监会启动了《保险法》的再次修改工作 。2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过第二次修改后的《中 华人民共和国保险法》（本文简称“新《保险法》”），自2009年10月1日起施行。 一、新《保险法》的主要突破 新《保险法》在保护消费者权益和保险监管方面进行了完善，解决了“霸王条款” 、保险资金运用渠道过窄、监管手段不充分、保护主义过重等问题，也对保险公司的 风险管理及合规经营提出更高要求，有助于规范保险业经营，提升保险社会形象。 （一）保护投保方合法权益 对投保方合法权益的保护是新《保险法》的亮点，对合同生效、免责条款、理赔时 限的修改、新增的对保险公司偿付能力监管的规定都是这方面的体现。 1.对“真空期”遇到的难题加以规范 投保人填单交费之后到保险公司同意承保之前存在一个时间差，这期间内被保险人 发生的风险应由谁承担？投保方往往认为已缴纳保费就应获得保障，而保险公司却以 合同未生效为由拒赔，极易引发纠纷。新《保险法》第13条规定：“依法成里的保险 合同，自成立时生效。当事人双方可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限”， 对这段“真空期”遇到的问题加以规范，保护了投保方的合法权益。 2.新增不可抗辩条款 新《保险法》第16条规定“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而 消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”，即保户如果未如实告 知，保险公司在两年内发现有效；超过两年，便不能再以不实告知为由拒赔。保险公 司滥用合同解除权的局面将得以改变，会督促其建立严格、准确的核保制度。 3.强化保险人对免责条款的说明义务 保险合同专业性、技术性强，许多条款普通公众难以理解，再加上有些保险销售人 员急于达成业务，对免责条款避而不谈，事后难免产生纠纷。新《保险法》第17条要 求免责条款不仅要在合同中做出足以引起投保人注意的提示，还要对其明确说明。“ 明确说明”义务远大于“说明”义务的力度，提高了对保险公司的要求。 4.有望平息“投保容易理赔难”的抱怨 新《保险法》第22、24条规定“投保方提出索赔时，保险公司应将理赔资料一次性 通知对方，达成协议10内赔付；材料齐全后，要及时做出核定；情形复杂的，应在30 天内做出核定，并将核定结果书面通知对方；不属于保险责任的，应当自做出核定之 日起3天内，发出拒赔通知书并说明理由”，这一规定从法律层面规范了保险人的理 赔程度和时限，对理赔工作提出更高要求，可减少投保方索赔的麻烦，有效避免理赔 的拖沓。 （二）从公司治理角度加强对保险公司的监管的行政规章，提升到法律高度，在市 场经营主体、保险保障基金、偿付能力、关联交易等方面进行了补充完善。 1.细化市场经营主体进入资质 新《保险法》对股东、高管人员的资质、资本金进行严格要求，要求所有资本必须 是实缴货币资本，并严格了高管人员资格条件，强化保险公司、中介机构和监管部门 工作人员的责任。 2.规范保险保障基金管理 原来的《保险法》没有明确保险保障基金如何提取和缴纳、如何统筹使用，新《保 险法》对其进行了详细规定。 3.加强偿付能力不足是保险公司面临的最大风险，为加强偿付能力监管，新《保险 法》第101条用“认可资产”替代“实际资产”，用“认可负债”替代“实际负债” ，并规定认可资产减去认可负债不得低于监管机构规定的数额。根据实际基本于法定 资本的比例采取分类监管，将偿付能力不足的公司作为重点监管对象，并采取限制业 务范围、限制增设分支机构、限制商业性广告等十大处罚措施。 4.限制关联交易 股东通过关联交易危害保险公司的情况早有发生（新华人寿原董事长关国亮任职八 年间，通过关联交易挪用资金130亿元）。新《保险法》第152条规定保险公司的控股 股东、实际控制人、董事、监事、高管人员不得利用关联交易损害保险公司利益，防 止保险公司将自有资金和外来资金，通过关联交易又转移和投资回大股东身上，这对 于保险公司的内部控制具有重大意义