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浅述保险法中的人身保险利益规定与未成年保险政策 一、人身保险合同中对保险利益的规定 所谓保险利益指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失因保险标的未发生风险事故而受益。人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益。(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。但当(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 （１）防止道德风险的发生。如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，就可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象；更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。 （２）防止和遏止投机行为的发生。保险合同是射幸合同，当事人义务的履行取决于事故的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。如果允许不具有保险利益的人以他人的生命或是财产作为保险标的，以自己作为收益方进行投保，那么一旦发生保险事故，他就不承担任何损失而获取远远超过保险费的保险给付，保险活动就完全成为投机赌博行为，而丧失了具有转移风险减少损失的作用。投保人必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，投保人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。 （３）便于衡量损失赔偿金额。保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失；而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。 三、我国对未成年人保险方面的相关政策规定 未成年人（minor）是指生理，智力尚未发育成熟的人，在我国指未满18周岁的公民。我国保险法关于未成年作为被保险人的特殊规定主要体现在第条和第条。第条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。第条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。从2011年4月1日起，《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》将正式实施。《通知》明确规定从4月1日起，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。关于未成年人死亡保险理赔限额的规定，最早出现在保监会1999年3月执行的43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。之后，在2002年3月执行的34号文中，保监会方面曾对限额进行了微调，即为了适应保险市场发展的需要，把北京市、上海市、广州市和深圳市的上限提高到10万元，其他地区不变。当时出台这一规定主要是为了规避道德风险，防止投保人因利益驱使、对被保险的未成年人造成人身伤害。对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值可以不计算在10万元的限额中。对于投资连结保险合同、万能保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值可以不计算在10万元的限额中。此外，航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额之中。此保险限购令是出于两个目的，第一：限制富人利用保险对于财富资产的传承转移，为将来的遗产税征收奠定基础；第二：保障未成年免收道德风险的侵害。某些地区有一些不良监护人，利用为未成年配置高额保险，结果致其死亡，