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我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究 一、我国社区银行市场定位分析 ? 　　(一)社区银行试点及发展特点  　　1.中国的社区银行是在改造原有信用社基础上建立起来的。2003年8月，农信社现代化改革试点启动，第一批8个试点单位都选择了联社模式；2004年改革试点扩大到29个省市，各地根据中小企业的发展情况建立了社区银行，或者建立了类似社区银行的金融机构。如2003年，中国首家股份合作制银行——宁波鄞县农村合作银行成立；2004年，浙江象山城市信用社、义乌稠州城市信用社改为社区银行首批试点单位；2005年首家省级农村合作银行——天津农村合作银行成立。中国社区银行的雏形已见端倪(见表1)。?  ? 　　2.纵观社区银行试点情况，虽然各有千秋，但仍可总结出一些基本特点。  　　(1)经营规模小型化。根据中国银监会的资料(2007)，全国社区银行或类似社区银行的金融机构，平均每家的资产总额约为15.7亿元，存贷规模分别为32.2亿元和21.7亿元。这与美国社区银行平均每家的资产总额1.11亿美元、所有者权益0.11亿美元有某些相似之处。  　　(2)资金运用社区化。社区银行的资金来源于社区，同时又用之于社区，其资产负债业务均在社区内，这是社区银行的又一显著特征。由于单一的组织形式和服务社区的宗旨要求，社区银行的资金运用首先要考虑所在社区的经济发展要求，其次才是自身的发展要求。这与大型银行有着明显区别。大型银行往往从各地吸收存款，并投向于自己认为最高效的区域；而社区银行从哪里取“财”，就投向于哪里的做法，不仅巩固了其在地方信贷市场上的地位，而且也取得了较好的经营效率。  　　(3)机构设置边缘化。社区银行作为小银行，要想在激烈的市场中取得自己的生存发展空间，就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、争客户、争资源；社区银行要在机构设置、网点布局上更多地注重拾遗补缺，以填补金融空白，也就是说，要在大银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部求发展。  　　(4)经营特色个性化。社区银行根植于社区，专注于社区，贴近企业，贴近居民，因而更加了解社区企业和居民各自不同的金融需求。通过细分市场，能够从不同层次、不同角度提出多样化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营具有特色。  　　(二)信贷规模的比较优势分析  　　大型银行任一笔贷款的最优规模都大于社区银行。大型银行与社区银行的规模优势不同，它们的最优贷款市场有一个分割边界。如果大型银行和社区银行的规模相差巨大，两者的规模收益也相差巨大；大型银行在大数额的贷款业务方面具有优势，社区银行在小数额的贷款业务方面具有优势。因此，小数额贷款业务是社区银行实现利润最大化的最优贷款规模标准。而小数额信贷业务的主要需求者是中小企业、城市居民及农村居民，所以社区银行的最优服务群体应定位于当地中小型企业和城乡居民。 ? 　　(三)信息获取的比较优势分析  　　银行的信贷供给不再单纯取决于贷款利率，而是取决于银行的期望收益，即银行根据预期收益发放贷款，而不是依据利率高低发放贷款。预期收益主要依赖于对项目投资成功概率的评估，这又依据银行对各种信息的获取。这些信息主要分为四类：财务报表信息、抵押物信息、信用评级信息和关系型信息。前三类信息易于从公开的途径得到，并且真伪容易验证，称为“硬信息”。关系型信息不能从公开途径获得，难以验证真伪，因此成为“软信息”。大型企业拥有硬信息，银行在耗费较低交易成本时即可对贷款项目进行准确评价，从而达成贷款契约。而大多数中小企业不拥有硬信息，银行要获取软信息，就需要长期地在信贷和其他产品的提供过程中以及与借款人所在社区内人员的接触中收集。相对于大型银行而言，收集软信息的成本高昂；而社区银行是当地土生土长的银行，因此在软信息的收集上具有比较优势，从而可以对贷款项目成功的概率密度函数做出正确的评估，提高了预期收益，进而促进贷款契约的达成。因此，社区银行在一定程度上可以弥补大型银行服务的不足，满足当地中小企业对贷款的需求，提供关系型融资，并建立长久的合作关系。 ? 　　(四)社区银行市场定位分析  　　上述分析表明，我国社区银行定位主要有以下两个方面(见图1)。? ? 　　1.社区银行定位于中小企业贷款业务。这主要有两个方面的原因：一是中小企业不具备获得交易型贷款所需要的硬信息；二是大型银行收集中小企业软信息需要付出极大的成本。但对于社区银行来说，建立在“软信息”基础上的关系型融资能减少社区银行与中小企业间的信息不对称，降低交易成本，是解决由信息问题引起的中小企业信贷缺口的基本途径。可以说，以关系型贷款为主要贷款模式的中小企业贷款业务是社区银行的核心竞争力之一。  　　2.社区银行定位于个人零售业务。主要包括两部分：