我国民间借贷若干问题规范化分析研究.pdfVIP

摘要 现代民间借贷是伴随着改革开放产生并发展起来的，个体经济与民营 经济的崛起，在推动经济发展方面起作用的同时也带来了诸多严峻的课题， 其中包括市场主体对资金需求量越来越大，而从正规金融机构处取得贷款 不仅耗时耗力，常常无功而返，加之在农村地区正规金融机构的金融服务 较落后，导致资金供需不平衡。在这样一种“供少“需”多的环境下， 给民间借贷很大的发展空问。随着经济的发展民间资本的积累数量与日俱 增，而将资金存入正规金融机构获得收益少，取现不方便等等因素，使得 越来越多的人选择进入民间借贷。一方面，对于民问借贷的放贷方来说， 借贷收益较高，借贷双方信息较为对称；另～方面民间借贷手续简便、灵 活，获得资金的成本大大降低。可以说，民间借贷对于解决民营企业主， 特别是中小企业的“贷款难”问题上做出了较大贡献，一定程度上对正规 金融机构起到了补充作用。 然而，我国长期以来对民间借贷活动控制很严，民间借贷活动在“地 下”发展时间长，缺乏外部的监管与内部自律机制，而现代民间借贷的群 众参与度高，群体性借贷越来越多，使得民间借贷风险的严重程度以及对 社会的影响程度越来越大。与此同时，民间借贷活动也存在许多消极影响， 例如：民间借贷中常常出现高利贷，高利贷严重影响正常的经济秩序；民 问借贷容易产生犯罪风险，常常与非法集资联系在一起。民间借贷活动的 确一些消极影响，但其对社会的积极意义是不可否认的，不能因为其存在 弊端就对民间借贷进行全盘否认。 因此，民间借贷活动需要的是合理的引导与科学的规制，而非过渡抑 制与打压。对民间借贷应当进行区分重点的研究，重点关注民间借贷活动 的风险多发环节，趋利避害，从重点环节进行突破，进一步引导长期在“地 下”发展的民间借贷活动“走上来。民间借贷的重点环节包括：民间借贷 的高利贷风险、民问借贷中非正规金融组织的风险以及民间借贷的犯罪风 险，通过对这三个重点方面的研究，找出每一风险多发环节的突破口，细 化应对民间借贷风险的措施。 关键词：民间借贷；高利贷：非正规金融组织；非法集资 ABSTRACT The and ofmodem is emergencedevelopment privatelending the reformand riseoftheindividual accompaniedby openingpolicy,the and arolein economic economy privateeconomyplay promoting development， butitalso alotof serious thedemandsforfundsof brings problems．Including market have loansfromformal playersgrowingveryfast，however,obtained financialinstitutionsisnot oftenwithout office，but onlytime—consuming success．Inrural financialinstitutionshaveless areas，formal developed financial toanimbalancebetweenand of