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第五章 家庭财产保险 第一节 家庭财产保险概述 一、家庭面临的风险及保险 （一）家庭面临的风险 1.财产损失风险 （1）地震、洪水等自然灾害 （2）火灾、爆炸损毁室内财物 （3）交通事故造成的损失 （4）盗窃风险 2.民事责任风险 （1）家庭成员侵权行为，如小孩玩火 （2）静物责任，如花盆掉落砸人 （3）动物责任，狗咬人 （一）家庭面临的风险 3.人身风险 （1）室内风险：火灾、爆炸、触电、滑倒 （2）室外风险：自然灾害、意外事故 （3）工作中的风险：工伤、职业病 4.其他风险 （1）信用风险 （2）投资风险 不希望 晚景凄凉 疾病缠身 孤独终老 穷 不可怕，只要我年轻； 老 不可怕，只要我有钱。 可怕的是 又穷又病又老! （二）面向家庭的保险 1.家庭财产损失保险 （1）普通家庭财产保险 （2）住宅建筑级装修工程保险 2.家庭或个人责任保险 （1）住宅责任保险 （2）户外责任保险 （3）运动责任保险 3.家庭成员人身保险 （1）意外伤害保险 （2）医疗责任保险 （3）人寿保险 （三）家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。 家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。 我国目前开办的家庭财产保险主要有： 普通型家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险 和个人贷款抵押房屋保险 被保险人还可以附加入室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任。 二、家庭财产保险的基本特征 （一）业务分散，潜力巨大 中国有3亿多个家庭，市场潜力巨大。 （二）额小量大，成本偏高 业务分散，单笔业务额小，保险经营成本增大。 （三）风险结构有特色 主要风险：火灾、盗窃以及自然灾害 （四）风险管理有特色 自然环境、社会环境、治安状况，很少运用再保险 （五）赔偿方式有特色 比例赔偿方式和第一危险赔偿方式 第二节 家庭财产保险的基本内容 一、保险财产范围 被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产： 房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）； 室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。 非机动交通工具 农村家庭中的工具、农副产品等 二、不属于家庭财产保险范围的财产 通常将损失发生后无法确定价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产及保险人从风险管理的需要声明不予承保的财产列为不可保财产。以下家庭财产不予承保： 1．金银、珠宝、钻石及制品，玉器， 首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。 2．货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册，图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。 3．日用消耗品，各种交通工具，养殖及种植物。（名贵花草） 二、不属于家庭财产保险范围的财产 4．用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。 5．无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘。 6．用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。 7．政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，危险状态下的财产。 8．其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产。 三、家庭财产的保险责任 1．火灾、爆炸。 2．雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。 3．空中运行物体坠落，外界物体倒塌。 4．暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌 5．存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。 6．保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额。 四、除外责任 1．战争、军事行动或暴力行为。 2．核子辐射和污染。 3．电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁。 4．被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失。 5．堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。 6．保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。 四、除外责任 7．未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。 8．地震所造成的一切损失。 9．被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，盗窃或纵容