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晋商何以能够做大、做强（二）——良好的信用机制 一、晋商的良好声誉 二、当前经济中的信用危机 三、从“囚徒困境”到合作均衡 四、晋商信用机制之解析 五、启示与借鉴 一、晋商的良好声誉 1．当时的官员、思想家的评价 “中国商贾夙称山陕，山陕人之智术不能望江浙，其推算不能及江西湖广，而世守商贾之业，惟其心朴而实也。”——郭嵩焘 “山右钜商，所立票号，法至精密，人尤敦朴，信用最著。” （《清朝续文献通考》卷十八） 早期维新思想家就说: “山西钱票，一家辄分十铺，散布各省，会票出入，处处可通。”——冯桂芬 “晋商笃守信用”——梁启超。 2.外国人的评价 3.山西商人自己的陈述 票号分庄经理李宏龄称：“自庚子之变，各行息业者多，……独我西号自二十七年回京后，声价大增，不独京中各行推重，即如官场大员无不敬服，甚至深宫之中亦知西号之诚信相符，不欺不昧，此诚商务之大局，最为同乡极得手之时也。” “至是之后，信用益彰，即洋行售货，首推票号银券最足可信，分庄遍于全国，名誉著于全球”。 （《山西票商成败记》·序言） 4．今人的看法 二、当前经济中的信用危机及其影响 （一）信用危机的表现 （二）当前信用缺失的危害 （一）信用危机的表现 1．企业领域 （1）??? 企业做假账 （2）??? 企业合同违约 （3）??? 企业间相互拖欠货款 2．经济中介机构 3．广告宣传中 4．金融领域 （1）??? 企业逃废银行债务 （2）??? 银行消费信贷的信用风险很高 （3）??? 银行以贷谋私 （4）??? 金融违轨活动普遍 （5）??? 证券市场信用严重不足 （二）当前信用缺失的危害 我国当前的信用问题已经影响到商业、金融、消费及社会生活的各个方面。 1.从微观上来看. 2.从经济运行与宏观方面来看。 三、从“囚徒困境”到合作均衡 “囚徒困境”， “合作均衡”。 要素：参与人、策略、报酬 如：扑克游戏、象棋游戏、军旗游戏（四国大战） “囚徒困境”：在一次博弈且没有有效的制衡机制的条件下一定会出现。 合作均衡： 1.一定的道义条件；2.长期重复博弈（追求长期利益）；3. 制衡机制是有效的（对失信者的惩罚力度必须足够大，且实施惩罚的成本足够小）；4.可识别性，即博弈参与人过去的行为是可以观察的。 四、晋商信用机制之解析 (一) 文化传统的积淀 （二）集体主义惩戒 （三）自我实施机制 （四）晋商对外信用机制的建立与维持 （五）本节小结 （一）文化传统的积淀 晋商的性格大体上可以概括为九项特点：在抱负上，要创立属于本身的商业王国，“树基业于家”；在价值上，肯定工商的重要性，如王阳明所说，“四民异业而道同”，“商何负于农”；在行为上，以仁义为本，“借令服商贾而仁义存焉”；在自律上，重视“德”与“名”；在管理上，建立共荣的伙计制度；在操作上，发展商业算术；在买卖上，薄利多销；在制度上，借用官府组织之形式；在经营上，强调自由竞争。 晋商信用体系的建立得益于以“仁义礼智信”为主要内容的儒家思想，在这些非正式规则的制约下，为了获取长远利益，也就最容易选择诚实守信的经营方式。  （二）集体主义惩戒 1．“闲言碎语”模式 2.晋商集体惩戒模式——“闲言碎语”模式的扩大 “同事贵同乡，同乡贵同心，苟同心，乃能成事”。形成了一个“本地人”的范围。 正如20世纪初的学者所评价：“山西票庄自经理以下的职员，除了一二仆役外，清一色的雇佣山西人,” “山西票庄营业，自清初迄今，其同业间未闻有危险之事，未始非雇佣人之限制，有以绝其弊端耳。” 2.晋商集体惩戒模式——“闲言碎语”模式的扩大 “同事贵同乡，同乡贵同心，苟同心，乃能成事”。形成了一个“本地人”的范围。 正如20世纪初的学者所评价：“山西票庄自经理以下的职员，除了一二仆役外，清一色的雇佣山西人,” “山西票庄营业，自清初迄今，其同业间未闻有危险之事，未始非雇佣人之限制，有以绝其弊端耳。”  3．集体主义的惩戒机理 “社会印章” 信誉资本 3．集体主义的惩戒机理 “社会印章” 信誉资本 （三）自我实施机制 1.实施的重要性性 2．第三方实施与自我实施 第三方实施 第三方实施的条件与内容： （1）技术与信息手段的发展。 （2）规模经济 （3）国家强制-法律规定-法庭的实施 （4）其他一系列监督惩罚机构，如“消费者协会”等 自我实施 ? 3．行会的发展脉络 4．晋商会馆的自我实施机制 第一，直接地监督、仲裁与执行 第二，道德教化与人格塑造 第三，协调官商关系 第四，直接介入市场运行或管理 （四）晋商对外信用机制的建立与维持 （五）本节小结 四、晋商信用之特点 1．正确的道德理念和经营价值观 2．信用约束的硬性化 其一