商业银行在中小企业融资中的作用和策略分析研究.pdfVIP

内容提要 内容提要 一、选题背景 20 世纪 90 年代以来，中小企业在我国国民经济中的地位愈来愈重要。但是， 由于受各种内外因素的制约，中小企业在发展过程中面临严重的金融压抑。如何 让中小企业获得与其经济地位相适应的金融支持？这已经成为学术界、政府、企 业和金融机构关注的焦点。而目前，中小企业融资要走商业可持续发展道路，已 经成为各界的共识。 在我国金融体系中，商业银行居于绝对主导地位，离开商业银行的大力参 与，要想解决中小企业融资难的问题是不可思议的。但是，作为独立的市场经济 主体，商业银行必然会以其自身利益作为一切经营活动的出发点。因此，只有商 业银行从事中小企业融资业务有利可图时，它才会积极主动地去开展这项业务， 中小企业融资难的困境才有望得到解决。 因此，本文试图站在商业银行的角度，分析其从事中小企业融资业务的必 要性、可行性和所面临的困难，进而讨论其从事中小企业融资业务时所涉及的一 些主要问题及其解决之策。 二、研究方法与逻辑架构 本文共分四章，约四万字。全文的逻辑架构基本如下： 第一章是理论与现实综述。本章首先对中小企业的范围做出了准确的界定， 接着介绍了有关中小企业存在与中小企业融资的一系列理论和我国中小企业融 资的具体现状，进而为本文的进一步研究奠定了理论依据和现实依据。 第二章对中小企业融资需求和供给的分析。本章首先分析了不同行业、不 同发展阶段中小企业的不同融资需求。本章接着讨论世界上具有代表性的两种中 小企业融资模式——美国模式和日本模式。通过对这两种模式的讨论和对我国中 小企业各种融资渠道的具体分析，阐述了商业银行在我国中小企业融资体系中的 重要作用。 第三章和第四章是本文的重点。 在第三章，本文分析了我国商业银行开展中小企业融资业务的必要性、可 行性和面临的障碍。 2 内容提要 在第四章，本文具体分析了商业银行应该如何开展中小企业融资业务。具 体包括采用何种授信方式，如何去识别风险、控制风险和对风险进行定价，以及 外部环境需要做出何种形式的改变。 在研究方法上，本文采用以实证研究为主，实证研究与规范研究相结合的 方法和以定性研究为主，定性研究与定量研究相结合的方法进行分析。本文还采 用了大量的统计调研数据，运用大量的图表来对本文的论证进行支持。 三、主要观点和结论 1、目前我国中小企业融资的主要特点是：融资渠道狭窄，外源融资比重过低； 在外源融资中，银行贷款是最重要的渠道；亲友借贷、内部集资和民间借贷等非 正规金融在中小企业融资中发挥很大作用，但它受地区经济发展水平影响较大。 2 、中小企业在不同的发展阶段，如创办阶段、投入经营阶段、增长发展阶段、 成熟阶段的融资需求各不相同；不同类型的中小企业，如制造业、服务业、高科 技、社区型等融资需求也各不相同。 3、世界上共有两种代表性的中小企业融资模式，分别为美国的市场主导型模式 和日本的政府主导型模式，二者各有可取性。在我国的中小企业融资体系中，应 该充分发挥商业银行的作用，并且政府职能应定位于服务而不是直接提供资金。 4 、商业银行开展中小企业融资业务具有以下必要性： （1）、20 世纪 90 年代以来，我国中小企业稳步发展，盈利能力不断增强，在国 民经济中所占比例越来越大。因此，中小企业将是商业银行一个潜在利润增长点。 （2 ）、近年来，商业银行的存贷款差额不断扩大，它的使用效率非常低下。 （3 ）、随着资本市场的发展，大型优质企业将逐步离开商业银行而转向资本市场 融资，商业银行将面临原有客户流失的威胁。 （4 ）、中小商业银行的比较优势不在大型企业，而在于中小企业。 5、商业银行开展中小企业融资业务面临如下困难： （1）、中小企业自身发展不规范。很多中小企业经营不稳定，倒闭率较高；中小 企业财务制度不健全，财务信息不够标准与透明，商业银行使用的传统信贷分析 技术失效；中小企业缺乏符合银行要求的抵押品。 （2 ）、社会信用体系不健全。近年来大量中小企业借改制之机逃废银行债务，给 商业银行带来巨大的损失，银行对此心有余悸。 （3 ）、商业银行体系中存在不利因素。大型商业银行由于基层营业网点不断减少， 加大了与中小企业的信息距离；大型商业银行的贷