从温州地区看民间信用利弊和发展趋势.pptVIP

* 从温州地区看民间信用的利弊和发展趋势 组长：曹巍凯 PPT制作：李菲菲 演讲人：何黎艳 资料收集：袁陈勇 蒋烨烨 民间借贷的概念 民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。 主要内容 温州民间借贷的现状 一 二 温州民间借贷的发展趋势 三 温州民间借贷的利弊 一、温州民间借贷的现状 温州民间信贷产生于改革开放后民营经济的信贷困境，它的每一步发展都与民营经济的发展密不可分。可以说，没有民间信贷，就没有现在的民营企业。但由于种种原因，民间信贷活动一直处于金融监管体系之外。 1.发展迅速，资金规模庞大 根据温州金融办数据，2011年一季度，企业运营资金中，银行贷款占比与去年同期相比，下降2个百分点，民间信贷占比则提高了6个百分点。根据人民银行温州市中心支行发布的报告显示，温州民间信贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，随着国家推行对资源性商品进行整合以及加大对楼市调控力度，近期外地回到温州的民间资本还在不断增多。 目前温州的民间信贷大致分为三种形式：第一种是短期借贷，这种借贷时间短、利息高；第二种是长期借贷，这种借贷利息低、风险小；第三种是层级收储、集中发放，这种借贷危害最大，但已经成为民间信贷的普遍模式。民间信贷的利率标准主要依据借款人的实力、信用和借款时间长短而定。目前温州民间信贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是6-8分，化为年利率则为72%-96%，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。 2.信贷形式多样，利率水平较高 3.参与者众多，涉及范围广 在高利诱惑下，众多企业、个人涉足民间信贷领域。有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间信贷。中小企业间普遍存在相互借贷情况；某些上市公司利用募集资金参与，截至8月31日，共有64家上市公司发布委托贷款的公告共117份，超过银行同期贷款利率的有35家，共计发放169.35亿元，同比增长38.2%；某些公职人员利用公权力，介入民间信贷，大批“官银”被接连坐实，有时甚至高达信贷资金规模的80%。 4.借贷纠纷频发，违约情况严重 在国外需求减少、国内通胀压力较大背景下，温州民营中小企业各项成本不断攀升，生产处于停产半停产状态。另外，在信贷收紧、房地产调控下，感到贷款风险的商业银行加快了贷款的催收，导致多家企业资金链断裂。温州民间信贷纠纷频频发生，违约情况相当严重。 二、温州民间借贷的利弊 温州民间借贷的积极作用 1.促进温州中小企业的迅速发展。 金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。民间借贷真好解决了中小企业在创业起步、生产经营中的资金急需的问题，有力地支持了中小企业经济投资 。民间借贷在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。 乐清市柳市镇一家生产低压电器的企业，3000万元的技改项目总算立了项，却遇宏观调控银根紧缩，原计划资金缺口300万元。这家企业通过房产抵押，并以企业品牌和个人信誉，向社会多方筹资，终于把技改推上马。这家企业主不胜感慨：“民间资本救了急！温州企业家的成功，离不开民间资本。” 小例子 2.补充国家银行、信用社信贷资金的不足, 调剂集体企业和个人资金的余缺, 促进了生产发展和流通扩大。 3.民间信用的发展还给温州剩余劳动者开辟了新的生产出路, 充分发挥了社会闲散资金的作用, 更新了人们的观念, 增强了商品经济意识。 温州民间借贷的负面影响 1.容易造成企业持续发展的恶性循环，加重企业财务负担，导致产业空心化。 有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。另外，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务，这又加剧了中小企业的生存风险。 2.扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险 企业相互担保，一旦某个企业资金消耗殆尽、资不抵债，就会连累为其进行担保的企业。如果担保企业均有银行贷款，加速倒闭就会在所难免。在层层利益链条下，温州民营中小企业信贷危机爆发可能性正在激增。 民间信用的经营活动缺乏全局观念, 只注重微观效益, 在资金的投向和投量上存在着较大的盲目性和风险性。 3.引起经济纠纷，影响社会和谐 由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而产生经济纠纷，影响社会稳定。 民间信用的利率较高, 脱离国家的政策指导,刺激部分资金趋向以盈利为目的, 助长“食利者” 阶层的形成。 最终导致了温