阿里京东能否让农村微金融站上风口？.pptVIP

数据等结合，构建社会基层的新型结构，以此来降低三农贷款的跟踪和回收成本，探索出农村贷款一种 新模式。成功与否都很有积极意义。　　消除信息不对称的生意　　现在都在谈互联网金融，也有很多 P2P信贷公司专门针对农村小额贷款项目，采取了很多种防范风险和提升风控的方法，但有一个根本 问题未能解决，在没有抵押物的前提下，一旦出现逾期或偿还能力不足，就会殃及池鱼，瞬间摧毁一个 小贷公司或P2P平台。这就是困扰农村小微金融发展的根本难题——信息不对称，也是农民和中小企 业融资难的症结所在。　　有人说，农村的小微金融正站在风口上，所以才会有一大波的互联网背景的 企业视之为香饽饽。原因何在？其实所有的互联网企业的生意都是做的“消除信息不对称”的买卖，社 交、电商、生活服务等皆如此，小微金融也是这样一个商业逻辑，银行不做农户的信贷项目，是因为风 险高，放贷成本高，不划算。　　互联网金融的出现恰恰解决了这个环节，比如京东、淘宝等十几年来 有网络交易沉淀下来的大量数据，据此可分析贷款申请人的信用状况，如果是小微的企业还可以有供应 链金融的模式，这就突破了格莱珉银行的一个怪现象——只能用社会企业的方式来做农村金融，让农村 小微金融真正实现在商业、社会利益上的平衡，也能通过市场的方式建立起严密的信用体系。　　所以 第二天早上我6点就起床了，因为要跟老爸去爬山，当然早晨起来的第一件事忘不了。 说，农村小微金融是一个长期的课题，不要期望几家企业、一种模式就能快速激活市场，但无论是阿里 还是京东，还是准备在中国落地的格莱珉银行，每次尝试都是一个进步，都对繁荣农村经济是一种力量 米折网 http://91999. c6g3m 阿里京东能否让农村微金融站上风口？小微金融是风口么　　谈到小微金融，一直是一个雷声大雨 点小的感觉。其实这个过程要回溯到20年前，从90年代最初的农村扶贫就可以探索小微金融，而后 从2003年开始做金融体系改革，开始出现了小贷公司、村镇银行、无抵押贷款等试点。从结果来看 ，成绩有一些，但根本谈不上突破性进展。定位于农村、农户等三农的金融始终无法破冰。　　这一两 年来，有一个明显的感觉，小微金融尤其是针对农村、农民的消费、信贷等领域一下子开始火爆起来， 尤其是像阿里、京东及P2P信贷公司开始将这一领域看做是香饽饽。12月17日，京东与全球知名 的“穷人银行”格莱珉中国签订了战略合作协议，试图与尤努斯这位诺贝尔和平奖获得者试水针对农村 的“京东格莱珉金融模式”样本。　　实际上，不管是阿里的小微金服，还是京东准备联手在中国复制 中国版的“格莱珉”模式，都多多少少面临着诸多的质疑和挑战。因为一直以来，中国的金融体系是一 个“嫌贫爱富”的行当，给富人、大型企业贷款是一本万利的生意，但给农村、农户的项目放款，往往 被认为是“扶贫”和做公益，是与商业和利润背离的。这两者能否找到一个平衡呢？　　观念怎么转变 　　相信很多人都有期望，互联网金融的到来能否解决这个难题？这就必须了解农村小微金融面临的挑 战。其实有很多点，首先是观念问题，我们一直在谈民间金融、民间借贷的模式，除了江浙等商业气息 浓厚的地方，农村的这一现象也相当严重，拿农户来说，由于银行不会放贷给农户，所以农民大都靠相 邻、亲戚或高利贷来解决需求，没有贷款的习惯。　　一个很明显的现象是，在余额宝、京东白条、小 金库等货币基金类投资理财产品狂卷用户的同时，几乎所有的农村、农户还是惯性地将不多的资金存到 信用社、银行，享受更低的定期存款利息。这一点怎么改变呢？刘强东在与孟加拉的经济学家尤努斯对 话时谈到，农村是一个封闭的市场，京东在渠道和金融下沉的过程中，也采取了很多创新的模式，比如 配送的“最后一公里”，发展村民代理解决物流难问题，还充当多个角色，也是信贷人员，将白条借款 和货物一块送到村民家里，这也算一种启蒙或唤醒借贷意识的方式。　　但不管是京东因地制宜的特色 落地模式，还是支付宝等的探索，观念扭转上是一个长期的工作。　　需求和规则怎么建立　　其次是 商业体系上的匮乏问题，这个最严重，也是直接遏制小微金融需求的痛点。这几年，中国在探索建设社 会主义新农村，根本在于解决自我的“造血”能力，形成商业和创业氛围和机会，但这个进程还比较慢 ，农村的劳动力向大城市转移和外出打工、留守儿童老人现象还相当突出，这让发展农村小微金融就成 了一个伪命题。　　所以必须激发商业活力，建立商业的规则、诚信机制和体系，建立一套创新的信用 体系。虽然这是一个长期的工作，但对于导入小微金融，激发农村本地需求相当有益。格莱珉之所以能 够成为成功的“穷人银行”，实际上是构建了一个基层社会的“微型结构”，以街坊邻居为单位，以五 人小组方式绑定在一起，形成制约贷款违约的体系，这就降低了不良贷款率，保证了商业上的可行性。 　　格莱